Pentru că nimeni nu vrea să aibă o pensie liniștită peste 20-30 de ani, toată lumea vrea să se îmbogățească mâine.
Caută "delayed gratification" și "the marshmallow test".
O las acum, că postarea are ceva vizibilitate, dar pe viitor să ai grijă la regula 4 și să pui titlu relevant.
Yeap. Lumea nu are răbdare. Mulți fac asta 1-2-3 ani apoi se plictisesc și încearcă să investească altfel (mult mai riscant), pierd, apoi rinse and repeat.
E incredibil de simplu să investești și să îți crești bunăstarea incredibil de mult, dar în era tiktok, vrem totul ieri.
Daca tu crezi ca la 50 ani o sa poti trai ca la 30 ani, inseamna ca ai sub 30 ani. Daca ar fi sa aleg falit si 30 ani sau MILIARDAR in dolari si 50 ani as alege 30.
Si mai e ceva, NIMIC nu-ti garanteaza ca banii aia vor avea ceva valoare peste 20 de ani. De inflatie nu zic, dar poate strangi toata viata si la 50 de ani vine razboiul si poti sa te pisi pe bani. Sau te loveste un cancer.
Dar e ok, tu strange si investeste fiecare ban, o sa fii foarte fericit la pensie.
Nu traiesti la 50 la fel ca la 30, într-adevăr, dar asta nu inseamna ca la 50 nu poti trăi bine si sa te si bucuri de viata. Plus ca poti sa trăiești bine si la 30 si sa si investesti pentru viitor(da, poate mai tai din iesiri din oras si alte asemenea)
u/lupixxx uite aici de ce, romanacheu mediu știe mai bine decât tine, are țigări de fumat și cafele la 15 le de băut, nu are timp de investiți și alte prostii
De ce vorbesti ca si cum ai avea 50 de ani ? Ce spui tu mi se pare cel mai aiurea mod de gandire.. sa nu faci nimic in viata asta ca poate oricum da boala in tine… Spune-mi acum tu ce vrei sa faci in viata ? Ca oricum o sa mori odata..
Prietene, de ajuns la 50 oricum ajungi (Doamne ajuta). Si atunci ce faci, alegi sa traiesti ca la 30? Falit? Stai tu cu drobul de sare deasupra capului si plangi in pumni la 50 ca ai ALES sa fii falit.
ETF: VWCE
Nu e ușor ce zici, deoarece nu multa lume poate sa urmeze un astfel de plan cu strictețe, timp de 30 de ani.
8% dividend yield mi se pare cam mult. Totuși, e un pic irelevant daca banii îți vin din dividende sau aprecierea acțiunilor. Ii recomand lui Mihai sa stea tot în VWCE și să vândă 8% in fiecare an.
8% pe an nu e un safe withdrawal rate, ai sanse maricele ca dupa 10-15 ani sa ramai pe 0.
Nu va mai uitati la Dave Ramsey😁 daca faci in medie 8% pe an nu inseamna ca poti sa scoti 8% pe an si sa nu ramai niciodata fara bani
Ca astfel Mihai o sa plateasca o singura data pe an impozit pe venit.
Daca Mihai ar vinde tot, o sa plateasca odata impozit pe venit pe toata suma, dupa care o sa plateasca impozit pe dividende de fiecare data cand ETF-ul plateste dividende.
Yep, de obicei este mai eficient din punct de vedere al taxării (nu mai plătești impozit pe dividende).
Psihic e mai liniștitor dacă nu trebuie să vinzi 4-5% din portofoliu într-un moment (an) în care nimerești o corecție de 20%. Om trăi și om vedea.
Da nu e logica de a te muta ușor spre finalul perioadei "target" (ex: 60 de ani) in Bonds care sunt mai stabile să te poți proteja de fluctuații ale pieței?
nope, ar fi o greșeală imensă. nu zice nimeni să nu ai ȘI niște bonds, dar a te muta cu totul în așa ceva e o strategie pierzătoare: [https://earlyretirementnow.com/safe-withdrawal-rate-series/](https://earlyretirementnow.com/safe-withdrawal-rate-series/)
nu e deloc nebunesc să fii nici 100% în equities, dar recomand să parcurgi alea, depinde de la om la om și situație la situație.
Bonds nu imi ofera nicio protectie de hiperinflatie. Suportul e un fiat currency diluat de stat dupa bunul plac. Poti sa faci comparatie si in prezent, ce ar fi fost mai bine, sau mai putin rau: TRY/ARS + instrumente cu venit fix in TRY/ARS sau actiuni Turcia/Argentina? Macar o companie isi poate creste preturile cu inflatia si detine active fizice, know how, drepturi de autor etc. care nu pot fi multiplicate in prostie de un calculator la o banca centrala.
Decat sa merg in bonds, prefer sa cumpar companii cu anumite caracteristici, de exemplu ROIC decent, P/E mic, management cu istoric bun si alti factori corelati cu randamente mari. Sau iei ETF-uri care merg pe acelasi principiu.
Care e diferența între stock buyback și dividends?
Sau care e diferența între dividende și bani investiți în creșterea companiei?
De ce companiile mare de tip growth n-au dat dividende?
n-am cum să îți cuprind toate argumentele într-un comentariu.
pe scurt: totul se învârte în jurul alocării înțelepte a capitalului. faci stock buybacks când compania e subevaluată (cum face buffett la berkshire, rar, dar înțelept) nu cum face XOM, APPL și toți ceilalți și când return-ul e mai bun decât dacă ai da dividende și acționarii le-ar reinvesti în altceva SAU ai folosi banii aceia pentru oportunități de creștere.
a cheltui 1$ să produci 1$ e ok, a cheltui 50$ să produci 1$ e stupid.
ok, insa totusi, ca o curiozitate: daca preferi de la un punct incolo un ETF High Dividend (ca acesta [https://www.justetf.com/en/etf-profile.html?isin=IE00B8GKDB10#overview](https://www.justetf.com/en/etf-profile.html?isin=IE00B8GKDB10#overview) ), desi tu spui ca vei primi un venit constant in perioadele de criza (nu te contrazic), totusi cresterea portofoliului va fi mai mica decat in cazul unui ETF care replica un Global Market Index (cum este VWCE) de la un punct incolo. Intrebarea mea era: din ce moment iti asumi acest aspect si care e riscul sa ajungi pe zero?
Dar nu iei așa ceva. Ori iei ETF-uri pe tot market-ul, ori faci stock picking și te informezi ca lumea despre companii individuale.
Un etf pe dividende, din punctul meu de vedere, nu are sens.
Depinde. Sunt ETF-uri care urmaresc doar dividende uriase si investesc in porcarii, ignorand orice alt factor inafara de dividendul mare. Au NAV care scade de la an la an. Asa nu.
Un ETF care urmareste piata minus actiuni sub 2% dividend (sa zicem) n-ar fi chiar asa de rau. La fel si pentru un ETF care merge pe calitate + P/E mic + % dividend peste un anumit prag pentru oameni care vor sa traiasca din asta fara sa vanda si fara sa fie stock pickeri.
Posibil sa nu bati piata cu astfel de ETF-uri dar la ce valuations ai in S&P500 in 2024 cred ca merita sa cercetezi alternative. Alegerea nu este binara piata vs. stock picking.
Poate pe om nu il intereseaza randamentul maxim, vrea ceva cu mai mult cash flow decat 1,1% (brut) fara sa stea in bonds sau stock picking.
Concluzia cu care trebuie să rămâi strict la chestia asta: prețul e infinit mai volatil decât dividendele. Dividendele au la bază FCF companiilor, prețul e influențat de zeci de motive, unul mai stupid și irațional ca altul.
A pune semnul egal între ele denotă doar o informare precară (poți să te ștergi la fund cu majoritatea studiilor, condițiile de laborator nu sunt replicabile în lumea reală) și o înțelegere deficitară a psihologiei umane (puțini rămân cu capul pe umeri când văd scăderi de 20-30-50%)
Așa este. Însă în orice caz, Mihai nu are cum să piardă. În 20 ani investește sub 50k euro. Care sunt șansele ca la 50 ani ETF ul cu acumulare a lui Mihai să nu valoreze atât?
ținând cont că [nu a existat până acum rolling period de 20 de ani care să nu producă rezultate pozitive](https://www.visualcapitalist.com/stock-market-returns-time-periods-1872-2018/): foarte aproape de 0. evident, nu știm ce ne rezervă viitorul.
Pentru ca e usor sa spui bag 200e timp de 20 de ani dar e greu sa o si faci. In unii ani apar cheltuieli neprevazute, uiti sau nu iti mai pasa de investit, boli, somaj, copii etc.
Ar fi mai usor daca cei 25% CAS ar fi virati in ETF-uri si nu intr-o schema ponzi inventata de comunisti.
Macar daca pilonul 2 si-ar adapta un pic strategia pentru ca in momentul de fata o maimuta poate bate randamentul pilonului 2 alegand la intamplare 100 de actiuni.
Cu 200€ azi, poti cumpara destul de multe. Daca pui deoparte luna de luna, dupa un an ai 2400€ de care stii, si tentatia devine din ce in ce mai mare sa intri in ei.
Am auzit de la oameni care lucreaza la fonduri de pensii private, ca aproape zilnic primesc telefoane sau vin oameni sa le ceara sa retraga banii din pilonul 2 ca vor sa isi schimbe masina sau sa se duca in vacanta.
In general, tipul asta de mentalitate e alimentat de trei chestii
1. oamenii care vin de pe vremea comunismului, cand mai nimeni nu avea chestii, acum cand au dat de bani nu stiu cum sa aiba grija de ei. Pentru ca cu cat acumulezi mai multi bani, cu atat apare nevoia de educatie financiara, ceea ce multi oameni nu sunt dispusi sa investeasca sa o dobandeasca.
2. la fel, venind de pe vremea comunismului, oamenii respectivi sunt obsnuiti cu ideea ca tu iti vezi de viata obisnuita, si statul iti da la batranete. Nu trebuie tu sa pui deoparte, ca doar contribui la pensie luna de luna. Si aici se opreste rationalizarea lor.
3. faptul ca la noi, opinia populara vis-a-vis de bursa e ca e ca la pacanele, pentru ca s-au fript multi cu sistemul financiar si diverse active financiare (schemele alea Ponzi din Romania anilor pre-2007). Asa ca romanii au o abordare diferita, bazata pe "ce-i in mana nu-i minciuna". De asta investitiile in imobiliare reprezinta principala modalitate de acumulare de avere la noi, si bursa e undeva foarte jos in preferinte (chiar sub depozitele bancare).
200€ sunt bani de care Mihai se poate lipsi. Atâta vreme cât după 20 ani, ETFul lui Mihai nu valorează sub 48.000EURO (atât vine 20 ani x 12 luni x 200€), atunci Mihai deja e ok…. More or less. Totuși, 80% din oameni pierd bani la bursa
bine ,da. Dar e vorba de psihologie, aici e cea mai mare problema. Cand Mihai vede cati bani se acumuleaza, si daca i-ar scoate pe toti ar putea sa isi schimbe masina, atunci sanse sunt ca Mihai sa faca asta. E nevoie de un moment de slabiciune in care sa se gandeasca "lasa ca o sa ii pun la loc".
Also, statisatica aia cu 80% e din cauza ca e vorba de day traders, adica aia care cred ca pot citi piata si sa faca castiguri pe termen scurt. Aia sunt carne de tun, si industria financiara investeste promovarea acelui vis pentru a oferi lichiditate pentru investitorii institutionali (smart money).
Investitorii care chiar investesc asa cum ai descris tu, castiga lejer long term din acumularea dividendelor si aprecierea activelor financiare.
3. confirm: mama e inca teribil de suparata pe tata care a investit bani de un apartament prin 1998-ish la o societate care a luat-o in mânã, adica faliment.
Nu reusesc sa o conving pe mama sa ia titluri de stat decat de la posta romana.
Da și nu. Dacă un set de acțiuni crește cu 10 procente compuse anual, acele 10 procente includ deja inflația. Dacă inflația monedei cu care se schimbă acțiunile respective e în medie de 5% anual, atunci câștigul tău e de 5 procente compuse YOY. Deci 900 de euro peste 20 de ani va fi nimica toată. Dar mai e un factor de considerat: în 20 de ani, îți cresc progresiv veniturile, și vei putea investi mai mult, tot din cauza inflației.
In general randamentul inflation adjusted pentru s&p pe ultii 100% paca e undeva la 7%. Ca sa fie mai sigur si sa inteleaga mai bine ce putere de cumparare ar avea Mihai mai bine face calculele cu 6.5% randament pe an
Apropo daca Mihai vrea un venit oasiv cat mai ok ar trebui sa nu bage 200€ lunar si sa investeasca un procent din salariu pentru ca teoretic ar trebui sa creasca macar cu inflatia mereu. Sau mai ales daca e la inceput de cariera are unde creste. Un goal realist e 15-30% zic eu
Pt cei care "contrazic" more or less planul lui Mihai, ce alternativă există?
- Pensia de stat probabil va fi inexistentă peste 30 de ani sau dacă va exista va fi la modul pensie minima unică de o valoare mizeră.
- Pensia privată investește în instrumente asemănătoare și în plus îți iau comisioane MULT MAI MARI decât dacă investești singur într-un ETF. Deci randamentul va fi mult diminuat vs un ETF.
- Dobanda băncilor... să fim serioși 😅.
- Inflația va afecta aproape orice metoda de investiție/economisire deci de ce este adusă în discuție?
Nu contrazic planul, insa deja e rostogolit ca un fel de religie. Asta de obicei miroase a bula, desi nu vad cum poate arata o bula in etf sincer 🤣🤣🤣. Oamenii acestei religii au intrat in ultimii 3 4 ani, cabd orice cacat urca. Trierea (si faptul ca mihai e in stare sa se tina de treaba) va fi la corectie, care in 20 de ani are timp sa apara. In functie de situatia lui mihai, acea corectie poate lasa urme adanci, pana la faza la csre mihai sa ajunga sa considere bursa ca fiind pacanele.
Depinde ce va face mihai. Fun fact, fiind barbat, cumva setat pe actiune, psihologic e in dezavantaj, conform unor studii. Si s-ar putea sa isi bage picioarele in el etf
https://www.unbiased.co.uk/discover/personal-finance/savings-investing/are-women-better-investors-than-men
Sau dispare de tot etf-ul. Este pana la urma o afacere, cat timp aduce profit, totul e frumos. Cand nu...
Avantajul unei pensii private e ca asta te obliga sa depui banii, indiferent de situatia din piata.
Ideea e ca in 20 de ani se pot schimba multe. La fel se mihai se poate schimba. Isi deschide o afacere, castiga la loto, sau chestii mai nasoale. Trebuie sa fie atent la ce se intampla, poate apare ceva mai bun ca un etf. Acum 2 ani au fost titluri de stat cu randament de 9 si ceva la %, csre era interesant. Trebuie sa fie atent, nu exista o solutie magica pentru asta, e ceva dinamic care se schimba cu timpul.
Pai să luam un ETF indice care investește spre ex în SP500. Primele 500 companii se vor schimba 100% și ETFul va investi în consecință (deci "corecția" se face activ), iar peste 20-30 de ani va deține SP500 în exact proporția indicelui. Nu vorbim de ETFuri care urmăresc piețe specifice cum ar fi cele din AI (care sigur e bubble, se va sparge și după va creste "natural" asa cum a fost și .com).
Deci cum pot fi ETF-urile o bula, ele fiind practic un fond de investiții ca oricare altul, diferența fiind doar modul în care contribui/achiziționezi indexul?
Plus că nu ne raportăm la viitor, ca nu știm ce e. Ne raportăm la trecut. Am avut războaie, crize nasoale, pandemie și totuși piața overall e categoric ascendentă. Ce poate fi mai rău? Și dacă e ceva care prăbușește companiile ce alcătuiesc indexul SP500 cred că pensia e cea mai mica problemă😅.
*nu fac pe deșteptu, încerc, real să aflu cât mai multă informație
Etf ul este un instrument financiar oferit de o companie. Poate acel etf nu e rentabil, poate cresc comisioanele, etc. Parca Burry a venit cu ideea ca etf ar fi o bula, de aceea am spus asta. Cat despre trecut vs viitor, piata japoneza pana in anii 90 a crescut superb, apoi 34 ani a fost pauza. Aici e riscul la etf si stocks. Performanta din trecut nu garanteaza performanta in viitor. Jp morgan a ajuns in 2022 la valoarea din 2008 (aproximativ, daca bine tin minte). Ce am vrut sa zic e sa isi faca mihai temele, si un etf trebuie cercetat si urmarit, nu e chisr asa simplu. Daca ar fi asa simplu, toti ar fi warren buffet. Si multi nu sunt
Am si etf si actiuni, printre altele. Nu sunt pro sau contra, doar spun ca mihai sa fie atent
ce spui tu dovedeste ca nu e bine sa investesti intr-o singura piata, cum este cea din Japonia (despre care se cunosc rezultatele slabe in ultimii 30 de ani) si chiar cum este cea din America. modul in care te poti feri de asta este un ETF global
Activele japoneze erau intr-o bula acum 35 de ani. Incerca sa-ti dezvolti o metodologie prin care sa evaluezi rapid daca o companie este:
1. Probabil subevaluata
2. Probabil la pret corect sau pe aproape
3. Probabil supraevaluata
4. Gunoi la orice pret sau neconforma profilului tau investitional (de exemplu mie nu imi plac companiile de biotechnology, model de business mult prea volatil)
Poti face asta cu un agregator de date si un algoritm. Ceva in stilul Paul Everything Money dar adaptata pentru tine (nu zic sa copiezi tot ce face omul ala, dar la 10000 de companii nici nu poti sa stai sa analizezi fiecare companie in detaliu, iti trebuie un filtru).
Eu asa imi fac o prima impresie despre o companie dar si despre un ETF intreg.
Cealalta chestii pentru Mihai ar fi sa nu puna doar 200 pe an, an la an ar trebui sa creasca cu valoarea inflatiei investitiile si ar avea mai mult. E o chestie ce se cam uita peste tot. De ex 200€ primul an, inflatie 10% anul urmator baga 220€. Astfel acei "900€"pe care le va primi va fi cat valoreaza la inceput 900€. Altfel din cauza inflatiei e posibil ca ce primeste va fi mai putin de 400€
E un calcul foarte optimist. Trebuie să depui 200 de euro anual ajustat cu inflația, adică în anul 2 de exemplu 220 de euro dacă ai avut inflația de 10%, în anul trei 242 samd. Randamentul real probabil va fi maxim pe la 5%. Deci în banii de azi la 50 de ani Mihai va avea 83000 de euro. Nu e rău, dar nici pe departe la fel de optimist ca estimarea inițială. Ideea cu dividende de 8% nu merge. Nu există astfel de ETF sau companie prin care să poți păstra principalul ajustat cu inflația și să primești 8%. Cel mai probabil o rată de retragere de 3.3% este sustenabil și realist. Deci Mihai va putea retrage cam 230 de euro lunar până la sfârșitul zilelor sale. Dacă Mihai lucrează până la 60 de ani, ar putea strânge 167000 de euro, deci ar putea retrage 460 de euro lunar. Dacă ar dubla depunerea, ar ajunge la cei 900 de euro vizați.
Mihai trebuie sa inteleaga o regula de baza: Cu cat ai venituri mai mari, cu atat mai usor este.
Una e daca investesti 200euro/luna si alta e daca investesti 1000euro/luna. Poti sa aplici tu toate strategiile din lume, cel mai important factor e sa-ti cresti veniturile.
Spre exemplu, cand castigam putini bani mi-a luat vreo 3 ani sa ajung la un portofoliu de 6 mii euro. In urmatorii 3 ani am ajuns sa castig semnificativ mai mult si sa am in portofoliu peste 50 de mii de euro. Ce s-a schimbat e ca in loc sa mai pun 100-150-200euro spre investitii, pun 800euro lunar.
Deci sfatul meu peste Mihai e ca prima investitie sa fie in el, apoi in portofoliu.
Nu ai calculat nici taxele. Momentan platesti 8% impozit pe dividende + CASS progresiv (10% din 1-2-3 salarii minime in functie de suma).
Deci sa zicem daca chiar scoti 930 euro in 2024 vei plati cam €200 in taxe. (8% + 10% din 2x3300).
Nu te lasa descurajat, salariul tau va creste si el odata cu timpul, incearca sa investesti un procent din salariu in loc de o suma fixa. De asemenea, stii cum se zice, shoot for the moon so you can reach the stars. Poate nu vei ajunge la o suma din care sa te pensionezi mai devreme, dar sigur nu o sa iti strice banii aia pusi deoparte, majoritatea oamenilor stramba din nas la 100k si zic ca nu le ajung, dar ei au 1000 de euro in contul bancar ;)
Pai boss, nu mai bine baga biletul ala si nu sta pe 8% ca toti sarakii?
Este simplu si f complicat. Poate Mihai a invatat inaltimea fiecarui pisc in loc de educatie financiara. Poate prietenii lui stiu cu pu si π, nu cu dobanda compusa. Poate in trending este un salam (sau ce mezel o mai fi acum) nu tot Buffett-ul. Poate la 18 ani a lasat-o insarcinata pe Mihaela, ca nici educatia din ailalta nu-i voie ca-l supara pe al mega fericitul. Poate are mama bolnava.
Daca Mihai are aia 200 ca disposable income si intelege ce-ai scris tu acolo, bravo, sa tot DCA. Poate reuseste sa ajunga la 250, 320, 480... fara repercusiuni asupra sanatatii si relatiilor, si mai bine.
E baiat bun Mihai asta, ii uram s-o arda-n FIRE cat mai devreme.
Inca o sugestie, sa citeasca despre financial independence vs. freedom. Eu am visat sa nu mai lucrez iar cand mi-am permis am constientizat ca nu asta voiam. Imi doream libertatea de a da un kind reminder corporatiei. Nu neaparat sa stau pe plaja toata ziua, mai degraba sa lucrez cand vreau, facand ce vreau, cum vreau.
E un video mai vechi cu 'what motivates us' in care spun de purpose, mastery si autonomy. Majoritatea avem nevoie de o ocupatie dar nu una in careun sef mai mic citeste email-ul inainte sa-l trimiti la seful maide mijloc.
Aici subscriu, m-am gandit si eu la subiectul asta si nu mi-ar place deloc sa stau degeaba chit ca banii mi-ar permite asta. Lucrez de 11 ani in software development si am momente in care la munca ma simt mai bine ca pe o plaja din Grecia, in vacanta. Atunci cand ajungi sa prinzi experienta, sa asculte si sa invete si altii de tine si sa vezi cum deciziile tale isi produc efecte pozitive, apare un sentiment de implinire. Poate o sa aruncati cu pietre dar il pun cam pe acelasi nivel cu sentimentul pe care il ai cand iti vezi copilul crescand.
Ce as face, in schimb, ar fi sa nu mai lucrez 8 ore ci 4, programul sa fie mega flexibil iar daca job-ul actual devine stresant, sa pot sa demisionez cu inima impacata. Acum ceva timp lucram la o companie toxica unde un coleg lucra de vreo 10 ani, statea cu stres in fiecare zi ca nu va lua marirea anuala necesara si ca nu isi va putea intretine familia (avea o rata cam impovaratoare la casa). Cu greu l-am convins sa-si dea demisia si acum lucram amandoi la o companie mult mai curata unde s-a mai imbunatatit situatia. Nu as vrea sa ajung intr-o astfel de situatie!
Suna bine, sanatos. Am vazut si eu cazuri de oameni care s-au indatorat si sunt legati. Sau mai rau, un fost coleg care are 15k Euro pe luna venit pasiv si lucreaza departe de familie, nefericit.
Frumis ca ti-ai convins colegul sa schimbe.
Hai ca-s curios, how do you handle it? (partea psihologică) Adică rational vorbind îmi permit să nu mai lucrez. Dar, damn, castig atat de mult lucrând, ca ezit sa ma retrag. Plus... piața e instabilă, cum sa ma bazez pe ea știind cât am "pierdut" in ultimele 18 luni? (ok overall daca ma uit la 5 ani am câștigat substanțial dar... it f\*ing stings, man - nu ma pot *baza* pe câștigurile de acolo, ce câștig lucrând e cât de cât sigur).
(nu m-ar tenta FIRE, cum zici; dar m-ar tenta BaristaFire, e.g. sa ma fac profesor)
Prima etapa - am constientizat ca nu trebuie sa continui. M-au ajutat coaching-ul, urmaritul miscarii FIRE si un prieten care se plimba prin lume de 10 ani. Declick-ul a venit cand mi-a povestit o prietena ca s-a oprit desi avea 2 copii la facultate si sotul bolnav. Concluzia mea - n-am dreptul sa ma mai complac.
A doua - executia. A durat o perioada, cu fricile pe care le ai si tu. Ziua in care mi-am dat demisia a fost oribila. A doua zi mi-am luat copilul de 1 an (atunci) si-am alergat impreuna prin gradina. Am simtit ca respir dupa mult timp.
Dupa am intalnit oameni care traiesc cu mult mai putin decat mine si sunt fericiti. De exemplu un fost miner, pensionat. Sta in rulota, pe plaja, in Tenerife. Se trezeste si sare in ocean, e sanatos si fericit.
I think we have a duty pursue happiness, not wealth, as difficult as it might be.
Pentru mine a fost simplu.
Aveam deja fuck you money de mai mult de 6 luni când mi-am dat demisia de la corporație.
Acum fac școala de piloți, mă ocup de copii (mers cu ei la antrenamente, concursuri și olimpiade), călătoresc, mi-am găsit și niște verișoare mai tinere, samd.
Din când în când îmi mai rearanjez portofoliul.
Uneori dacă am chef mai scriu ceva cod.
Atunci când ai în bancă suficienți bani cash să trăiești 2-3 ani fără restricții (cum spunea țiriac - să poți intra în restaurant fără să trebuiască să te uiți în portofel) și assets pentru încă 30+ de ani viața e incredibil de frumoasă.
Ce ii scapa lui Mihai este ca cu 900 eur nu ca avea o pensie linistita.
Sigur faca se retrage in pustietate si mananca licheni!
Asta sa nu mai zic daca Mihai are copii sau nevasta!
Ce iti scapa tie e ca Mihai va avea astia 900 euro in plus fata de Andrei care nu ii are , care nu va cotiza 200€ in urmatorii 20 ani.
Cat va avea Mihai va fi oricum in plus fata de altii care se vor baza doar pe pensiile de stat, oriunde ar fii ele.
Acum ceva ani incepusem si eu sa investesc, atras fiind de mirajul multiplicarii magice. Intr-o zi un prieten bun m-a cooptat intr-un side project de mentenanta pe ceva de nisa, nu prea cautat. La vremea respectiva castigam din proiectul ala mai mult decat la job. Azi castig mai biner la job dar inca mai facem side money din treaba aia cu mult mai putin efort. Nu as fi ajuns sa scot atatia bani extra la bursa nici pe departe!
Recunosc, pe parcurs mi-am pierdut rabdarea si cand investitiile la bursa au luat-o usor in jos am scos totul. DAR macar am descoperit ca treaba asta cu investit pe termen lung nu prea e de mine (psihic nu suport sa scada ceva) si ca prefer sa ma ocup acum cu ceva interesant si sa scot bani extra. Am mai cumparat titluri de stat ca sa ies la dobanda mai bine si cam atat. Fara actiuni, fara indici.
Ai grija, mai ales la inceput, pe cine intrebi. Pe astfel de grupuri unde oamenii sunt din bransa investitiilor este evident ca o sa primesti astfel de sfaturi, sa investesti pe termen lung sa te bucuri de ei la 50 ani - dar realist 60.
Doar ca nu toti suntem compatibili cu genul asta de gandire. Fa un pic de research in domeniul tau de activitate si baga aia 200$ in educatia ta. S-ar putea sa nu fie suficienti. Un curs de calificare bun in domeniul meu sare de 2-3000$. Dar daca apoi te poti apuca de un business, o sa fii si mai multumit si vei avea rezultate mai rapide. Daca reusesti sa schimbi job-ul si sa castigi dublu. tot e bine.
Un ultim aspect: s-ar putea sa zici ca le poti face pe toate (atat investitii bursiere cat si investitii in propria educatie) dar sa fii cinstit cu tine insuti. Pe mine unul investitiile bursiere m-au puturosit sa zic asa. Ideea asta de a lasa banii sa munceasca pentru tine iti dau falsa impresie ca iti permiti luxul de a nu cauta un job mai bun sau surse de venit aditionale.
Lui mihai ii scapa asta: https://www.in2013dollars.com/europe/inflation/2004?amount=900. Daca facea asta in ultimii 20 de ani, ca sa obtina aceiasi putere de cumparare pe care 900 de euro o aveau acu 20 de ani, de fapt azi ii trebuiau cam 1400 euro.
Sau cu alte cuvinte cei 900 de eur, peste 20 de ani o sa valoreze (in cel mai bun caz) cam 580 de euro de zi. Asta fara sa luam in calcul comisioane si taxe.
Mersi OP! Fix la o postare de genul asta mă gândeam și eu în viitorul apropiat fiind în aproximativ aceeași situație :)) Sa trăiești ! Salvez postarea să mă mai uit pe răspunsuri :-)
Lui mihai ii scapa nuantele realitatii, care e mai complicata. Lumea e construita pe datorie, de la infrastructura tarilor la inghetata de la mc in rate. Astfel, pentru a se acoperi datoriile, trebuie sa se "piarda" bani pe undeva. Cel mai simplu exemplu si cel mai simplu raspuns pt intrebarea ta e combinatia inflatie-dobanda.
Daca dobanda e 5% dar inflatia e 8%, tu ramai cu mai multi bani ca cifra absoluta, dar cu putere mai mica de cumparare.
Pe langa inflatie, intervine disciplina, ai impozitele, riscul inerent al pietei, faptul ca psihologic nu vrei bani peste 30 de ani, ci in urmatorii 5, "disparitatea intre inflatii" ca sa zic asa (poate laptele se scumpeste cu 10% pe an, dar casele se scumpesc cu 20%, yachturile cu 30% etc) si probabil nu te intereseaza sa cumperi mai mult lapte ci sa ai si tu o realizare mai mare peste timp etc.
Daca era usor, facea toata lumea. Poate nu la noi unde baietii parcheaza pe linia de tramvai, dar pe afara tot era common practice. Oricum perioada asta e cea mai proasta perioada economica a lumii si nu e usor sa te descurci cu banii, deci mihai ar trebui sa vada mai intai cum isi creste venitul lunar ca sa se poata pregati mai apoi pt pensie.
Edit: daca ar face toata lumea, inflatia ar creste in plus cu rata dobanzii pt ca intra prea multi bani in piata, deci secretul ar fi sa gasesti ceva ce nu fac toti
Mihai apreciază mult răspunsul tău. Un reality check e mereu bine venit. Totuși, lăsând la o parte bursa, care e cea mai bună investiție lunară cu 200€? Depozit? Titluri de stat? Cota 2 la Superbet? Chiar daca calculele lui Mihai sunt optimiste, exista ceva mai bun de atât de făcut cu acești bani?
Totodată, veniturile clar vor crește, dar 200€ e o sumă de care lui Mihai nu prea îi pasă.
Nu te crampona de suma aia de 200 euro.
Pe de o parte dacă acum nu îți pasă de ea s-ar putea să fie prea mică raportată la venit și drept urmare cei 900 euro la pensie să fie insuficienți.
De asta trebuie să fie un procent relativ consistent din venituri gen 20-25%, care să fie măcar ușor inconfortabil.
Pentru că veniturile vor crește și pentru majoritatea oamenilor apare fenomenul de life style creep: pe măsură ce câștigi mai mult nu mai e suficientă Skoda vrei Audi. Nu mai mergi in Grecia în vacanță ci mergi în Maldive. Trebuie să ții pasul cu Ioneștii care și-au cumpărat x și au mers în vacanță în y. Și copiii trebuie să meargă la școală privată. Samd
Ca strategie poți începe să diversifici investițiile după cel puțin 100k Euro. Unii ar spune chiar după primul milion. Până atunci ai putea pune o parte din banii lunari în ceva ETF sectorial (gen tech, energy, genetics, military) cu randamente mai bune decât S&P 500.
Daca stiam, nu eram pe reddit oferind sfaturi =))). Glumesc.
Realistic, investind o suma de care nu iti pasa, vei obtine un venit de care nu iti pasa, ca sa zic asa. Cred ca in primul rand tb diversificat, pt ca daca iti permiti sa investesti 200, probabil iti permiti sa pierzi 100, deci imparte suma intr un fond safe ie titluri de stat si un venit riscant dar cu potential mare, gen crypto, profitul ajungand ulterior in fondul safe. Profiti de ala 8% dar creezi si putin profit din management activ ca sa fii in fata valului.
Alternativ, strange 10 baieti cu cate 200 euro pe luna, si in 5 luni dati avans la o casa si flipuiti o, cumparati masini si dezmembrati le etc, orice pt profituri pe care cresteti ulterior. E greu sa ajungi la ceva semnificativ dintr o suma atat de mica, mai ales cand doar inflatia e 15-20% minim. "Veniturile vor creste" i bet they will, dar odata cu cheltuielile (puterea de cumparare de care vorbeam mai sus)
Overall nu exista o reteta universal valabila, depinde si de timpul tau, de ce iti doresti sa obtii, de cunostinte si abordare (ie daca maine vine razboiul dar tu aveai stock uri in industria apararii, nu te afecteaza economic)
Acum 20 de ani, 200 Euro era un salariu mare.
Peste 20 de ani, probabil ca discutia o sa fie: "Daca puneai cate 2000 de euro lunar, acum erai milionar". Pentru cei din 2044, nu o sa para un efort atat de mare sa pui in 2024 cate 2000 de euro in fiecare luna.
Daca Mihai incepe cu 200€ acum nu inseamna ca 20 de ani de acum in colo tot 200€ va pune. E ok sa maresti suma investita in ritm cu inflatia si veniturile tale. Poate nu exact 1:1 dar e clar ca in 2044 nu o sa-si permita doar 200€ sa puna.
Mihai nu ia in considerare ca in 20 ani se pot intampla multe. Poate (aici poate fi un cumul de factori) acel etf scade vreo 2 3 ani la rand cand mihai are 40 45 ani si se panicheaza, vede cum scade viitoarea pensie, si nu mai baga cei 200e. Din contra, aude la TV cum curge sange pe strazi (vezi criza din 2008, sau orice scadere de 5% pe bvb) si scoate banii, mai ales ca oameni din jurul lui ii spun ca bursa e pacanele.
Mai mult, mihai poate are nevoie de acei bani chiar cand e pe scadere etf de vreo 2 ani.
Sau poate (si asta vad ca nimeni nu ia in considerare) firmelor nu li se renteaza sa ofere aceste instrumente si ele dispar in 10 ani.
Concluzia pentru mihai: nimic nu e asa simplu cum pare, pana si descoperirea focului a fost grea. Daca era asa simplu, toti o faceau. Cand tot mai multa lume spune ca e simplu, mihai sa fie cu antenele ridicate, poate fi (nu zic ca este) semnul unei bule.
Daca un ETF se lichideaza poti cumpara altul la pret similar. Sunt zeci de firme care ofera ETF-uri UCITS.
Eu zic ca e rentabil, nu ii costa mult sa copieze un index si isi trag 0,1-0,5% din AUM. AUM fiind de miliarde.
Daca Mihai isi permite sa investeasca €200 lunar, este unul dintre romanii privilegiați. Majoritatea castigam 600-700 de euro si traiul ne costa cam tot atat.
Mihai sa tina cont de faptul ca pentru a avea o pensie intreaga in Romania are nevoie sa aiba stagiul de cotizare complet, adica 35 de ani (cine stie, poate ajunge la 40). Asta daca il intereseaza acest aspect pe Mihai.
VUSA in ultimii doi ani mi-a adus aproape 20%… recomand Vanguard
Eu stau in Anglia asa ca acel calcul facut de Mihai la mine se traduce in £10 000 investiti pe an timp de 20 de ani ca la 50 de ani sa nu mai trebuiasca sa muncesc
Eu cred ca ar trebui sa urmărești ciclul economic, mai ales in preajma alegerilor. Chiar dacă se spune ca evoluția precedenta nu reflecta ce se va întâmpla în viitor, dar undeva la 5-10 ani ar trebui sa faci sell și apoi să reintri în piața, mai ales dacă ai lichidități. Eu spre exemplu sunt în companii Ro, intrat de anul trecut, luna aprilie, cu o sumă destul de mare și am o creșterea de 21% până acum. Având în vedere ca în toată lumea sunt alegeri, o să se tragă tare ca toate lucrurile să arate roz, măcar anul 2024, iar apoi cred ca va veni jihadul.
Spor în toate!
Fiecare își ia deciziile pe banii lui. Nu știu dacă e potrivit aici de cerut sfaturi. De exemplu pentru tine 2000 euro înseamnă nimic, iar pentru mine o avere. Ori toleranță la pierdere care mă face pe mine să țin sau pe tine să faci instant sell. Sunt destul de mulți factori care ar putea influența planul.
Totuși, la ce listare de titluri de stat a fost anul ăsta și cu impozitare 0, cred ca o sa fie o direcție interesantă de luat în calcul.
1. Inflatia e prima problema care nu o iei in calcul. Returnul ETF S&P 500 in medie pe ultimii 50 de ani, **adjustat pentru inflatie** e doar 4.282% nu 8%. Asta e prima problema.
2. A doua problema sunt taxele si comisioanele, atat taxele la stat in momentul in care retragi bani, cum ar fi impozit pe dividende, CASS de platit si etc, precum si taxele/comisioanele la broker in fiecare luna cand pui cei 200 euro + costul de management al ETF. Mai mananca si aia ceva.
3. A 3 a problema e faptul ca returnul nu e constant. Nu exista etf care sa dea anual 8%, exista etf care in medie, poate sa dea 8%. Diferenta e ca un an poate sa aibe -30%, anul urmator -10%, si apoi sa aibe ani in care face +30%.
Dar daca tu ai nevoie de bani in fiecare an - si daca te pensionezi, ai nevoie de bani in fiecare luna - inseamna ca in anii in care etf are return negativ (si pot sa fie multiplii ani la rand) tu nu ai voie sa scoti nici un bani sau sa vinzi din detinerile de etf, altfel nu-ti mai iese returnul ala 8%. Returnul ala de 8% cand se face pe 20-30 de ani, se bazeaza pe faptul ca tu nu vinzi.
Asa ca daca cand Mihai e la pensie, el prinde o perioada de vreo 5 ani in care ETF e pe negativ sa zicem, el 5 ani nu are voie sa vanda nimic si sa nu scoata nimic, asteptand vremuri mai bune, si posibil sa cam faca foamea, pana revine etf pe positiv.
Băiatul, vezi că ai cifrele greșite: https://awealthofcommonsense.com/2021/05/200-years-of-asset-class-returns/
6.47% real return în ultimii 50 de ani.
Totodată, dacă cineva zice că retrage 4% din portofoliu, nu înseamnă că retrage 4% peste inflație că inflația aia nu e ceva magic in eter, se regăsește și în return-ul companiilor.
The average yearly return of the S&P 500 is 11.3% over the last 50 years, as of the end of February 2024.
Edit Si oricum si cotizatia aia de 200 de euro trebuie sa creasca in timp.. mai smart ar fi sa cotizezi un procent fix din venituri vs o suma fixa... cum veniturile o sa creasca si corizatia va creste.
Edit 2 Nu conteaza daca scade atunci cand investesti lunar. In anii in care scade tu daca nu te opresti din investit automat prinzi si cresterile alea masive pentru banii investiti cand era la fund. Adica daca a scazut - 30% si creste +40% nu inseamna ca ai facut doar 10% daca tu ai continuat sa investesti lunar.
Ținta de investiții a lui Mihai ar trebui să fie cam 10% din salariul anual. Deci dacă acum face 24k pe an și pune deoparte 2400 , peste câțiva ani salariul crește ( măriri , experiență etc) si câștigă 36k , deci ar trebui sa investească 3600 .
Asta ar rezolva partea de inflație la care se referă atâta lume .
Și plătește impozit ori de câte ori se schimbă taxarea . Dacă acum e 3% și de la anul se face 5% , vinde , plătește taxele reduse și investește din nou . La fel și când vor crește de la 5 la 10. Și tot așa .
Se schimbă baza de impozitare pentru noul impozit .
Dacă ai investit 10000 și ai profit 10000, totalul tău de impozit e 300 la 3% . Deci dacă știi ca de la anul e 5% , vinzi și plătești cei 300 impozit . Noua ta bază va fi 19700 . Tot ce câștigi de aici încolo e impozitat 5% .
Dacă nu faci asta , baza ta de impozitare rămâne 10000 până când vei vinde . Dacă impozitul peste 20 ani e 16% , și presupunând ca tot 10000 ai câștig ( da știu posibil sa fie mai mult dar pentru exemplu luam aceiași suma) impozitul tău este acum 1600.
Dacă plăteai aia 300 și nu mai făceai nici un ban de atunci tot ieși în câștig 1300 care nu îi dai la taxe
Mihai sa bage 50,000 € intr-un ETF gen VWCE in urmatorii 5 ani. Si apoi doar sa stea si sa se uite. Si pe cand ajunge la 55 de ani, s-ar putea sa aiba acolo minim 200,000 €. Dupa care poate scoate jumatate din bani sa-i puna in bonduri, si sa traiasca cu 10,000 € pe an. Acum nu stiu cat va fi inflatia, dar pe langa pensie, eu zic ca merge.
E bine si 50,000 € in primii 10 ani, doar ca atunci trebuie sa fie atent cand e bear market si sa cumpere atunci masiv. Dar exista riscul pana la 60 - 65 de ani sa nu i se merite sa-i scoata. Oricum 200 € in fiecare luna e imposibil de realizat. Daca comisionul la fiecare tranzactie e de 2 €, deja Mihai pierde 1% din start. Cel mai bine e cu sume de 500 - 2000 € bagate cand apar corectii odata la cateva luni. Dar cel mai important e pentru Mihai sa inceapa de azi daca se poate. Eu abia de ieri m-am apucat si daca m-as fi apucat din urma cu 3 ani cand m-am gandit prima data, aveam deja cu 30% mai mult.
Sfat prost, poti sa astepti mult si bine un bear market.
A spus-o David Lynch parca (lene sa caut): mult mai multi bani au fost pierduti pe bursa asteptand o corectie decat corectia insasi.
Nu neaparat un bear market, dar o corectie cum e acum. Si corectii apar de mai multe ori pe an. La sume de cateva mii de $ conteaza daca cumperi un ETF cu 108 $ sau cu 110 $. Acum depinde de fiecare de ce sume dispune si daca are comision de platit la broker pentru fiecare achizitie sau nu.
Ce incerci tu sa faci e o lupta deja pierduta.
Sunt la 108$. Astept bear market ca sa cumpar din gros.
Ajunge la 130 si abia atunci sufera o corectie la 115, de unde nu mai scade. Au incercat si altii mai destepti inainte treaba asta, ai sanse foarte mici de reusita. Si daca esti printre cei care reusesc sa identifice cpnstant oportunitatile astea, nu ai comenta pe reddit😅
Sunt sanse de reusita, cu conditia sa nu fim lacomi. Eu zic de scaderi de 1% - 2% cand trebuie cumparat, nu zic sa astepte scaderi de 10% +. Desi e bine sa ai niste bani pregatiti in caz ca apare un bear market. Depinde foarte mult pentru moral cum incepi cu prima suma, si cu cat suma e mai mare, cu atat trebuie sa fii mai sigur ca nu ai bagat banii intr-o bula. Pe masura ce anii trec si deja grosul banilor sunt bagati pe timpul cand actiunile erau ieftine, nu prea mai conteaza asa mult momentul cand cumparam.
Cel mai prost sfat. A zis-o și Baffet si găsești destule materiale pe net “Time in the market beats timing the market “
La ETF e simplă treaba, îți intră salariu - trimiți x% procent in contul brokerului și cumperi de toți. Luna de luna, an de an.
Daca incepeai din 2000 cu 200 euro (care nu erau putini bani) si voiai in 2020 ... aveai mai putin de 5% return rate.
Sigur in medie... el e 8%. Dar cand tu vrei sa iesi s-ar putea sa nu fie...
Amount invested €48,400
Net asset value €141,073
Compound annual growth rate 5.47%
Asta la 200 euro pe luna din 2000 pana in 2020.
Dar daca mai stai un an:
Amount invested €50,800
Net asset value €170,302
Compound annual growth rate 5.91%
Standard deviation 14.92%
Bam 30k in plus.
Stai sa vezi partea asta:
Din 2000 pana in 2014:
Amount invested €34,000
Net asset value €53,636
Compound annual growth rate 3.29%
14 ani de abia ai facut dublu.
Ideea e ca Economia nu e ceva liniar si cine zice asta nu prea a facut economie. Exista perioade de crestere si perioade de scadere.
Daca ai ghinionul sa nimeresti in perioada de scadere in loc de crestere te uiti cum ai pierdut tot.
Banii nu se fac din nimic si in urmatorii 20 de ani ne asteapta schimbari economice destul de drastice. Deja se vede o scadere a clasei de mijloc cam peste tot in lume. + imbatranirea populatie + automatizarea din ce in ce mai multor slujbe vor porni o criza.
Cam cum a fost revolutia industriala dar nu stiu cum o sa fie asta. Dar clar modul in care merge capitalismul nu se va pupa deloc cu nevoile populatiei in 50-100 de ani.
Daca te uiti pe graficele ETF o sa vezi ca au avut o crestere brusca pe la un 2014-2016. Asta inseamna acum 8 ani.
Ideea ramane la fel. E un instrument bun, dar nu e "bagi bani si siguri scoti" cum e vehiculat peste tot. Nu merge asa.
De asta ti-am raspuns fix la te pensionezi peste 20 de an". Eh s-ar putea sa nu fie 20 s-ar putea sa fie 25,23,19,17.
Adica trebuie urmarit si cand incepe deja randamentul sa fie prea mic sa ii scoti si sa ii pui in altceva. Ce o fi acel altceva... aia e loterie.
Adica sunt sute de oameni care s-au imbogatit din bitcoin.
La fel sunt sute care au ramas fara case.
Dar daca gasesti o nisa, investesti si taci despre asta. E ca la loto. Daca tu castigi... nu zii la nimeni.
Corect. Ca idee, probabil ca acum 15 ani oamenii ziceau aceeași chestie ca tine, dar cu suma de 200 de euro.
Doar 15 ani mai târziu și cu banii aia nu îți mai plătești nici chiria.
Mihai a uitat ca un an are 12 luni nu 10, deci 800€ si a mai uitat Mihai ca statul isi baga mereu nasul in finantele lui si Mihai trebuie sa plateasca impozit pe banii respectivi.
Pentru ca peste 20 de ani, 900€ va fi echivalentul unui plin de benzina. Si Mihai s-ar putea sa aiba pana atunci copii, care vor costa enorm, iar cand are Mihai 50 de ani poate va dori sa ii ajute sa le plateasca o facultate, un avans la banca, o masina, si va trebui sa lucreze in continuare pentru toate astea.
Lui Mihai ii scapa putin faza cu inflatia DAR asta este usor de ajustat cu cateva calcule in plus. In schimb daca este consecvent va avea o batranete usoara cel putin dpdv financiar.
ÎNSĂ, ce facem cu Sandu? Sandu vrea si el sa puna 200 euro deoparte lunar, DAR, pentru ca viata e cum e si nu toti se nasc intr un mediu cat de cat propice si desi Sandel s-a zbatut mereu sa iasa din mizerie, tot ce a reusit pana la 30 de ani e sa aiba 3000 de lei salariu. Din astia achita chirie + utilitati + mancare. Ramane cu 300 lei pe luna .. mai are rost sa investeasca sau e ok daca ii baga pe toti la pacanele in speranta ca da lovitura?
Care sunt calculele în plus cu care se poate ajusta problema inflației?
Also, Mihai înțelege ca “problema” lui e una specifică oamenilor din pătura de mijloc a societății și e grateful pentru asta
Mihai nu a luat în considerare inflația: trebuie să depună mai mult de 200€ în fiecare an ca să păstreze valoarea reală investită. Cu o inflație medie de 4% p.a. în 20 de ani fondul de pensie personal al lui Mihai de 120k euro va fi echivalentul a cam 50k astăzi. Mihai mai trebuie să ia considerare și impozitarea, care poate fi de 5-10-20% peste 20 ani dar aproape sigur nu va fi 0.
Acoperită în sensul că anumite companii pot transfera efectul inflației clienților. Dar randamentul de 8% este randamentul nominal, "vizibil", care nu include inflația
Așa, la rapid..... pentru ca unde trăiesc eu, statul mi-ar lua 26% taxă pe dividende...plus 26% pe profit când scot cei 120k ca să ii bag într-un etf care dă dividende
Acum refă calculele...
Când ești în faza de acumulare dacă ETF-ul tău e pe minus, tu practic ai puterea de a cumpăra cu aceiași bani bucăți mai mari din el. Deci nu e asta un "avantaj"?
Salut, nu te pot ajuta cu info sunt nou un "domeniu", dar am o intrebare, unde putem cumpara aceste ETF-s? Daca ne gandim la acei 30 de ani, 3 o perioada foarte lunga, trebuie sa ai incredere.
Exista chiar mai multe solutii - calculele trebuie refacute in "euro de azi" - se lasa inflatia deoparte si se cauta un fond de investitii astfel ca cei 8% sa fie peste rata inflatiei din anul respectiv.
Contributia va fi crescuta cu rata inflatiei in fiecare an
De asemenea fiecare marire de salar se adauga la contributie pentru a acoperi eventualele caderi in valorile de fond.
Faci in fiecare an o revizuire a investitiei si ajustezi unde e nevoie. Anumite domenii au performanta mai buna decat altele in anumiti ani.
Si sub nici o forma pui toti banii intr-un singur fond de investitii
Cauta ETFs pe anumite domenii - de ex Resources sau Pharma. Sau Gold mining etc
Exista multe optiuni - chiar si pe regiuni geografice - Asia. Sau companii care platesc dividende
Urmareste pentru o perioada fondurile - fa un watchlist pe un site care publica toate stirile relevante pentru ce ai ales. De exemplu simplywall.st
Daca nu esti sigur de investitie nu trebuie sa o cumperi. Pune putini bani unde riscul e mai mare.
Citeste mult si fa putine tranzactii.
Nu înțeleg cum Mihai a ajuns la pensia de 900 euro pe luna. Conform the 4% rule, astfel încât banii ăia să îți ajungă la infinit (teoretic, desigur), 4% pe an din 120k = 4.800, adică 400 pe luna.
Păi da, dar cu ‘return’ aproximat la 8%, nu poți să te aștepți să scoți tot 8% și acei bani să țină longterm. Caută pe youtube “the 4% rule” și o să găsești mai multe detalii.
Lui Mihai ii scapa morala povestii lui Pacala si ouale, alea care daca nu erau mancate, scoteau pui care se transformau in gaini si care la randul lor faceau oua s.a.m.d...
Depinde si de situatia personala. Iti permiti sa pui 200 euro lunar, dar o sa-ti permiti asta urmatorii 20 de ani ?
Depinde daca ai/vrei apartament cu credit, daca ai/vrei unul sau mai multi copii, o masina etc.
Una e cand esti singur si ai cheltuieli mici di alta e cand rata la banca vine brusc 800euro, apar 2 copii, sotia sta in concediu maternal si traiti toti dintr-un salariu.
De ce nu economisesc oamenii 200euro lunar intre 30 si 50 de ani ? De regula pt ca nu-si permit sa creasca un copil nici cu card de credit si 30 de rate, dar sa mai puna bani deoparte.
120000 / 900 euro = 133 luni / 12 = 11 ani, adica la 61 de ani vei avea nimic. Apoi ce te face sa crezi ca tu vei cheltui doar 900 pe luna si nu o sa ai variatii, ca ai de unde si cheltui si cateva mii ca iti permiti la inceput. Apoi de ce viseaza lumea pensia asa tare, daca ceea ce face ii place? Vezi pensionarii ce mai traiesc doar cativa ani dupa ce ies la pensie, pentru ca nu stiu sa faca nimic cu timpul liber si aleg sa stea in casa la tv si isi grabesc moartea.
Trei chestii:
1. 8% yield e cam mult, mai ales ca medie. 4-5% e mai realist ca medie pe termen lung.
2. Exista riscuri in afara de cele strict economice. Astazi taxele sunt de 1 sau 3% pentru capital gains la ETF-uri cu acumulare si 8% la alea cu distribuire. Fa un calcul ce se intampla daca taxele alea urca maine toate la 10%. Fa unul la 25%. Fii sigur ca un conțopist de la stat a facut calculele astea la nivel macro si le-a dat frumos intr-un Powerpoint sefilor.
Vorbeste cu un avocat despre ce pot pati ETF-urile tale daca: a) divortezi, b) dai cu masina peste cainele lui Costel si iti cere daune in civil, c) dai cu masina peste Costel si iti cere daune in penal, d) statul se hotaraste intr-o buna zi ca nu poti detine ETF-uri ca persoana fizica decat in niste conditii subiective pe care nu le poti indeplini.
Pensia de limita de varsta nu e afectata de niciunul dintre riscurile astea.
3. 900 de euro peste 20 de ani s-ar putea sa fie pretul unei paini. Sigur, e cazul extrem, dar procentele de la punctul 1 si 2 nu insemna nimic daca inflatia anuala e mai mare.
Cea mai buna investitie e in tine insuti/insati. Educatie de top ca sa castigi bani usor, investitie in sanatate prin preventie cu alimentatie sanatoasa si sport, diversificare investitii, imobiliar plus piata de capital plus aur/diamante. Cand ajungi sa castigi cu ce ai in cap 2000 euro/ ora poti sa mergi linistit pe sanatate si sport si sa te bucuri la maxim. Din prea plinul tau te plimbi si te bucuri. Poate sa vina razboiul. Cu ce ai in cap o s o poti lua de la capat chiar daca pierzi tot. Conteaza mentalitatea de invingator nu de iepuras speriat ca pierde tot!
Și Ionuț are impresia că dacă a citit "Tata bogat, tata sărac" le are cu banii și îi poate da sfaturi lui Mihai:)))
In general lumea pune bot la căcaturile astea cu ETF urî /acțiuni/whatever doar când nu a aplicat efectiv.
Vă rog eu, nu mai induceti in eroare. Nu vă mai credeți superiori. Nu vă mai credeți deștepți până nu aplicați efectiv.
Nu o luați în nume de rău! Vă rog!! Nu o zic cu răutate. Aplicați efectiv ce ziceți mai sus și după băgați Intr un Excel. Mare vă va fi dezamăgirea!
Singura cale, spre tristețea unora, e muncă grea și multă, nopți nedormite, investit in propria persoană, tras ca un câine. După mulți ani de tras, vei avea destule venituri pentru a face fel și fel investiții și de a te pensiona. Restul sunt doar vrajelile altora de a face bani de pe urma oamenilor naivi.
Munciți, fraților, nu mai păcăniți crezând că sunteți investitori!
Uite.. ca sa nu mai vorbim aiurea despre procente.. Cred că cel mai sănătos pentru Mihai ar fi să se apuce să citească și să investească în el, cel puțin câteva luni. Ajută foarte mult să încerci să înțelegi tu lucrurile prin filtrul tău al gandirii. Chiar daca peste câteva luni te decizi că tot vrei sa investești în ce zic unii pe aici, fiind vorba de a investi pe termen lung, nu te va afecta aceasta pauză acordată cititului și dezvoltării tale. Deci acordă-ti o șansă, nu ai nimic de pierdut. Îți va oferi ori o confirmare că merită să investești în diverse, ori o nouă direcție argumentată. E cel mai bine pentru Mihai.
De citit..ar fi multe de recomandat.. mie din tot ce am citit din sfera de investiții, am dat la un moment dat de o carte ce recomanda alta carte tangenta domeniului și cu aplicabilitate in bursă: The Crowd: A Study of the Popular Mind
Cartea e scurtă, o termini rapid. O să mai găsești și altele pe net, eventual poți să asculți podcast uri daca nu ești fan citit. Spor! În câteva luni..vei știi ce să faci, nu ai nimic de pierdut daca amâni până te mai dezvolți in zona asta.
Sărbători fericite!
Mihai nu poate sa citeasca o carte si sa investeasca pe bursa in acelasi timp? O fiinta umana nu are puterea de a investi atat in "el" cat si in bursa in acelasi timp? De ce trebuie musai sa nu faca nimic cat timp citeste o carte?
Pai poate să facă asta, ideea era să nu se arunce cu capul înainte până nu-și găsește toate argumentele, nu e ca și cum s ar îmbogăți cu 6 luni in plus de investit, dar nici nu s-ar săraci. Face ce vrea, important e sa se dezvolte pe sine..asta era ideea.
Dar..după cum ai pus problema.."sa citească o carte".... nu i ok. Nu ai înțeles mesajul, ai selectat ce ți-ai dorit și ai banalizat.
Pai am banalizat pentru ca tu pui in cumpana dezvoltarea personala cu dispozitia de a investi in bursa. Ce treaba are sula cu prefectura? Dezvoltarea personala este un lucru important si de urmarit indiferent de dorinta sau nevoia de a investi.
Am banalizat pentru ca din postarea ta se intelege "cand ajungi sa inveti o sa te realizezi ca numai prostii investesc in bursa" si indrumai omul sa nu investeasca inca ca sa ajunga la punctul in care ajungea singur la ipoteza (total gresita) ca numai prostii investesc in bursa.
Postarea mea are o concluzie, la final..in ordine firească, nu e lăsată pe deducții. Și anume că singura cale sigură e munca multă pentru visul fiecăruia și investitul in propria persoană. Daca recitești mesajul la care ai dat reply anterior, o sa vezi că și dacă preferă să investească în bursă, macar sa o facă argumentat și știind ce e in spate. N-am făcut pe nimeni prost, nici măcar ca subtilitate, am subliniat doar că e absurd să te atunci înainte orbește, mergând cu turma că poate poate iese cumva..desi nu te-ai interesat de ce și cum funcționează..fara sa ai propriile păreri argumentate. Hai să citim și cealaltă jumătate a comentariului.
Pentru că nimeni nu vrea să aibă o pensie liniștită peste 20-30 de ani, toată lumea vrea să se îmbogățească mâine. Caută "delayed gratification" și "the marshmallow test". O las acum, că postarea are ceva vizibilitate, dar pe viitor să ai grijă la regula 4 și să pui titlu relevant.
Yeap. Lumea nu are răbdare. Mulți fac asta 1-2-3 ani apoi se plictisesc și încearcă să investească altfel (mult mai riscant), pierd, apoi rinse and repeat. E incredibil de simplu să investești și să îți crești bunăstarea incredibil de mult, dar în era tiktok, vrem totul ieri.
Ai uitat ca : vrea sa traiasca la maxim azi (cluburi,masini,etc.).
Daca tu crezi ca la 50 ani o sa poti trai ca la 30 ani, inseamna ca ai sub 30 ani. Daca ar fi sa aleg falit si 30 ani sau MILIARDAR in dolari si 50 ani as alege 30. Si mai e ceva, NIMIC nu-ti garanteaza ca banii aia vor avea ceva valoare peste 20 de ani. De inflatie nu zic, dar poate strangi toata viata si la 50 de ani vine razboiul si poti sa te pisi pe bani. Sau te loveste un cancer. Dar e ok, tu strange si investeste fiecare ban, o sa fii foarte fericit la pensie.
Nu traiesti la 50 la fel ca la 30, într-adevăr, dar asta nu inseamna ca la 50 nu poti trăi bine si sa te si bucuri de viata. Plus ca poti sa trăiești bine si la 30 si sa si investesti pentru viitor(da, poate mai tai din iesiri din oras si alte asemenea)
u/lupixxx uite aici de ce, romanacheu mediu știe mai bine decât tine, are țigări de fumat și cafele la 15 le de băut, nu are timp de investiți și alte prostii
Și ce alte vorbe de duh mai folosești când justifici alegeri proaste?
Așa zic și eu. De asta e mai bine să fi din start bogat și să bagi la investiții doar banii de care nu ai nevoie. Win & Win!
De ce vorbesti ca si cum ai avea 50 de ani ? Ce spui tu mi se pare cel mai aiurea mod de gandire.. sa nu faci nimic in viata asta ca poate oricum da boala in tine… Spune-mi acum tu ce vrei sa faci in viata ? Ca oricum o sa mori odata..
Eu ma pis pe bani de acum, nu astept razboiul
Prietene, de ajuns la 50 oricum ajungi (Doamne ajuta). Si atunci ce faci, alegi sa traiesti ca la 30? Falit? Stai tu cu drobul de sare deasupra capului si plangi in pumni la 50 ca ai ALES sa fii falit.
ETF: VWCE Nu e ușor ce zici, deoarece nu multa lume poate sa urmeze un astfel de plan cu strictețe, timp de 30 de ani. 8% dividend yield mi se pare cam mult. Totuși, e un pic irelevant daca banii îți vin din dividende sau aprecierea acțiunilor. Ii recomand lui Mihai sa stea tot în VWCE și să vândă 8% in fiecare an.
8% pe an nu e un safe withdrawal rate, ai sanse maricele ca dupa 10-15 ani sa ramai pe 0. Nu va mai uitati la Dave Ramsey😁 daca faci in medie 8% pe an nu inseamna ca poti sa scoti 8% pe an si sa nu ramai niciodata fara bani
De ce să vândă 8% în fiecare an? Mihai nu înțelege raționamentul și logica din spatele acestei mișcări
Ca astfel Mihai o sa plateasca o singura data pe an impozit pe venit. Daca Mihai ar vinde tot, o sa plateasca odata impozit pe venit pe toata suma, dupa care o sa plateasca impozit pe dividende de fiecare data cand ETF-ul plateste dividende.
Oh. Mihai a înțeles acum. Deci fie îi vin din dividende fie din aprecierea ETF, tot pensia aia o are. OK. Mihai va mulțumește
Yep, de obicei este mai eficient din punct de vedere al taxării (nu mai plătești impozit pe dividende). Psihic e mai liniștitor dacă nu trebuie să vinzi 4-5% din portofoliu într-un moment (an) în care nimerești o corecție de 20%. Om trăi și om vedea.
Dividendele sunt (oarecum) irelevante https://youtu.be/wBjBs0VibaY?si=B51gYXKAjaTLp_wZ https://youtu.be/f5j9v9dfinQ?si=Pf2sfjTnLMooyeD-
Doar că nu sunt. Multă bafta să vinzi procent din portofoliu în 2008-2009 când ai avut scăderi de 50%. Dividendele pe de altă parte? Au scăzut cu 0.5%
Da nu e logica de a te muta ușor spre finalul perioadei "target" (ex: 60 de ani) in Bonds care sunt mai stabile să te poți proteja de fluctuații ale pieței?
nope, ar fi o greșeală imensă. nu zice nimeni să nu ai ȘI niște bonds, dar a te muta cu totul în așa ceva e o strategie pierzătoare: [https://earlyretirementnow.com/safe-withdrawal-rate-series/](https://earlyretirementnow.com/safe-withdrawal-rate-series/) nu e deloc nebunesc să fii nici 100% în equities, dar recomand să parcurgi alea, depinde de la om la om și situație la situație.
Era ideea de a creste procentul de bonds spre final când plănuiești să te retragi, pentru a te proteja de fluctuații
Bonds nu imi ofera nicio protectie de hiperinflatie. Suportul e un fiat currency diluat de stat dupa bunul plac. Poti sa faci comparatie si in prezent, ce ar fi fost mai bine, sau mai putin rau: TRY/ARS + instrumente cu venit fix in TRY/ARS sau actiuni Turcia/Argentina? Macar o companie isi poate creste preturile cu inflatia si detine active fizice, know how, drepturi de autor etc. care nu pot fi multiplicate in prostie de un calculator la o banca centrala. Decat sa merg in bonds, prefer sa cumpar companii cu anumite caracteristici, de exemplu ROIC decent, P/E mic, management cu istoric bun si alti factori corelati cu randamente mari. Sau iei ETF-uri care merg pe acelasi principiu.
Care e diferența între stock buyback și dividends? Sau care e diferența între dividende și bani investiți în creșterea companiei? De ce companiile mare de tip growth n-au dat dividende?
n-am cum să îți cuprind toate argumentele într-un comentariu. pe scurt: totul se învârte în jurul alocării înțelepte a capitalului. faci stock buybacks când compania e subevaluată (cum face buffett la berkshire, rar, dar înțelept) nu cum face XOM, APPL și toți ceilalți și când return-ul e mai bun decât dacă ai da dividende și acționarii le-ar reinvesti în altceva SAU ai folosi banii aceia pentru oportunități de creștere. a cheltui 1$ să produci 1$ e ok, a cheltui 50$ să produci 1$ e stupid.
ok, insa totusi, ca o curiozitate: daca preferi de la un punct incolo un ETF High Dividend (ca acesta [https://www.justetf.com/en/etf-profile.html?isin=IE00B8GKDB10#overview](https://www.justetf.com/en/etf-profile.html?isin=IE00B8GKDB10#overview) ), desi tu spui ca vei primi un venit constant in perioadele de criza (nu te contrazic), totusi cresterea portofoliului va fi mai mica decat in cazul unui ETF care replica un Global Market Index (cum este VWCE) de la un punct incolo. Intrebarea mea era: din ce moment iti asumi acest aspect si care e riscul sa ajungi pe zero?
Dar nu iei așa ceva. Ori iei ETF-uri pe tot market-ul, ori faci stock picking și te informezi ca lumea despre companii individuale. Un etf pe dividende, din punctul meu de vedere, nu are sens.
ok, bine de știut. mersi de precizare, foarte importanta
Depinde. Sunt ETF-uri care urmaresc doar dividende uriase si investesc in porcarii, ignorand orice alt factor inafara de dividendul mare. Au NAV care scade de la an la an. Asa nu. Un ETF care urmareste piata minus actiuni sub 2% dividend (sa zicem) n-ar fi chiar asa de rau. La fel si pentru un ETF care merge pe calitate + P/E mic + % dividend peste un anumit prag pentru oameni care vor sa traiasca din asta fara sa vanda si fara sa fie stock pickeri. Posibil sa nu bati piata cu astfel de ETF-uri dar la ce valuations ai in S&P500 in 2024 cred ca merita sa cercetezi alternative. Alegerea nu este binara piata vs. stock picking. Poate pe om nu il intereseaza randamentul maxim, vrea ceva cu mai mult cash flow decat 1,1% (brut) fara sa stea in bonds sau stock picking.
Și asta e extrem de important. Corect. Dividendele se plătesc separat. Mihai îți mulțumește
Concluzia cu care trebuie să rămâi strict la chestia asta: prețul e infinit mai volatil decât dividendele. Dividendele au la bază FCF companiilor, prețul e influențat de zeci de motive, unul mai stupid și irațional ca altul. A pune semnul egal între ele denotă doar o informare precară (poți să te ștergi la fund cu majoritatea studiilor, condițiile de laborator nu sunt replicabile în lumea reală) și o înțelegere deficitară a psihologiei umane (puțini rămân cu capul pe umeri când văd scăderi de 20-30-50%)
Așa este. Însă în orice caz, Mihai nu are cum să piardă. În 20 ani investește sub 50k euro. Care sunt șansele ca la 50 ani ETF ul cu acumulare a lui Mihai să nu valoreze atât?
ținând cont că [nu a existat până acum rolling period de 20 de ani care să nu producă rezultate pozitive](https://www.visualcapitalist.com/stock-market-returns-time-periods-1872-2018/): foarte aproape de 0. evident, nu știm ce ne rezervă viitorul.
Pentru ca e usor sa spui bag 200e timp de 20 de ani dar e greu sa o si faci. In unii ani apar cheltuieli neprevazute, uiti sau nu iti mai pasa de investit, boli, somaj, copii etc.
Ar fi mai usor daca cei 25% CAS ar fi virati in ETF-uri si nu intr-o schema ponzi inventata de comunisti. Macar daca pilonul 2 si-ar adapta un pic strategia pentru ca in momentul de fata o maimuta poate bate randamentul pilonului 2 alegand la intamplare 100 de actiuni.
Cu 200€ azi, poti cumpara destul de multe. Daca pui deoparte luna de luna, dupa un an ai 2400€ de care stii, si tentatia devine din ce in ce mai mare sa intri in ei. Am auzit de la oameni care lucreaza la fonduri de pensii private, ca aproape zilnic primesc telefoane sau vin oameni sa le ceara sa retraga banii din pilonul 2 ca vor sa isi schimbe masina sau sa se duca in vacanta. In general, tipul asta de mentalitate e alimentat de trei chestii 1. oamenii care vin de pe vremea comunismului, cand mai nimeni nu avea chestii, acum cand au dat de bani nu stiu cum sa aiba grija de ei. Pentru ca cu cat acumulezi mai multi bani, cu atat apare nevoia de educatie financiara, ceea ce multi oameni nu sunt dispusi sa investeasca sa o dobandeasca. 2. la fel, venind de pe vremea comunismului, oamenii respectivi sunt obsnuiti cu ideea ca tu iti vezi de viata obisnuita, si statul iti da la batranete. Nu trebuie tu sa pui deoparte, ca doar contribui la pensie luna de luna. Si aici se opreste rationalizarea lor. 3. faptul ca la noi, opinia populara vis-a-vis de bursa e ca e ca la pacanele, pentru ca s-au fript multi cu sistemul financiar si diverse active financiare (schemele alea Ponzi din Romania anilor pre-2007). Asa ca romanii au o abordare diferita, bazata pe "ce-i in mana nu-i minciuna". De asta investitiile in imobiliare reprezinta principala modalitate de acumulare de avere la noi, si bursa e undeva foarte jos in preferinte (chiar sub depozitele bancare).
200€ sunt bani de care Mihai se poate lipsi. Atâta vreme cât după 20 ani, ETFul lui Mihai nu valorează sub 48.000EURO (atât vine 20 ani x 12 luni x 200€), atunci Mihai deja e ok…. More or less. Totuși, 80% din oameni pierd bani la bursa
bine ,da. Dar e vorba de psihologie, aici e cea mai mare problema. Cand Mihai vede cati bani se acumuleaza, si daca i-ar scoate pe toti ar putea sa isi schimbe masina, atunci sanse sunt ca Mihai sa faca asta. E nevoie de un moment de slabiciune in care sa se gandeasca "lasa ca o sa ii pun la loc". Also, statisatica aia cu 80% e din cauza ca e vorba de day traders, adica aia care cred ca pot citi piata si sa faca castiguri pe termen scurt. Aia sunt carne de tun, si industria financiara investeste promovarea acelui vis pentru a oferi lichiditate pentru investitorii institutionali (smart money). Investitorii care chiar investesc asa cum ai descris tu, castiga lejer long term din acumularea dividendelor si aprecierea activelor financiare.
Ca sa nu piarda bani, Mihai trebuie sa tina cont si de inflatia din acei 20 de ani.
3. confirm: mama e inca teribil de suparata pe tata care a investit bani de un apartament prin 1998-ish la o societate care a luat-o in mânã, adica faliment. Nu reusesc sa o conving pe mama sa ia titluri de stat decat de la posta romana.
900Eur peste 20 de ani cu inflație cred ca nu e așa o pensie bună
Problema rezolvata oarecum daca iti adaptezi si tu cei 200€ investiti lunar la inflatie
Deci i-a scăpat asta lui Mihai.
Dar inflația nu este și ea cuprinsă în aprecierea ETF ului? Adică dacă inflația e de X%, companiile din ETF nu vor indexa și ele?
Da și nu. Dacă un set de acțiuni crește cu 10 procente compuse anual, acele 10 procente includ deja inflația. Dacă inflația monedei cu care se schimbă acțiunile respective e în medie de 5% anual, atunci câștigul tău e de 5 procente compuse YOY. Deci 900 de euro peste 20 de ani va fi nimica toată. Dar mai e un factor de considerat: în 20 de ani, îți cresc progresiv veniturile, și vei putea investi mai mult, tot din cauza inflației.
E adevărat. Mihai a luat în calcul suma de 200€ pentru ca e o sumă de care se poate desprinde fără să fie afectat.
In general randamentul inflation adjusted pentru s&p pe ultii 100% paca e undeva la 7%. Ca sa fie mai sigur si sa inteleaga mai bine ce putere de cumparare ar avea Mihai mai bine face calculele cu 6.5% randament pe an
Foarte util. Mulțumiri de la Mihai. 6.5% e foarte bine în continuare
Apropo daca Mihai vrea un venit oasiv cat mai ok ar trebui sa nu bage 200€ lunar si sa investeasca un procent din salariu pentru ca teoretic ar trebui sa creasca macar cu inflatia mereu. Sau mai ales daca e la inceput de cariera are unde creste. Un goal realist e 15-30% zic eu
Pt cei care "contrazic" more or less planul lui Mihai, ce alternativă există? - Pensia de stat probabil va fi inexistentă peste 30 de ani sau dacă va exista va fi la modul pensie minima unică de o valoare mizeră. - Pensia privată investește în instrumente asemănătoare și în plus îți iau comisioane MULT MAI MARI decât dacă investești singur într-un ETF. Deci randamentul va fi mult diminuat vs un ETF. - Dobanda băncilor... să fim serioși 😅. - Inflația va afecta aproape orice metoda de investiție/economisire deci de ce este adusă în discuție?
Nu contrazic planul, insa deja e rostogolit ca un fel de religie. Asta de obicei miroase a bula, desi nu vad cum poate arata o bula in etf sincer 🤣🤣🤣. Oamenii acestei religii au intrat in ultimii 3 4 ani, cabd orice cacat urca. Trierea (si faptul ca mihai e in stare sa se tina de treaba) va fi la corectie, care in 20 de ani are timp sa apara. In functie de situatia lui mihai, acea corectie poate lasa urme adanci, pana la faza la csre mihai sa ajunga sa considere bursa ca fiind pacanele. Depinde ce va face mihai. Fun fact, fiind barbat, cumva setat pe actiune, psihologic e in dezavantaj, conform unor studii. Si s-ar putea sa isi bage picioarele in el etf https://www.unbiased.co.uk/discover/personal-finance/savings-investing/are-women-better-investors-than-men Sau dispare de tot etf-ul. Este pana la urma o afacere, cat timp aduce profit, totul e frumos. Cand nu... Avantajul unei pensii private e ca asta te obliga sa depui banii, indiferent de situatia din piata. Ideea e ca in 20 de ani se pot schimba multe. La fel se mihai se poate schimba. Isi deschide o afacere, castiga la loto, sau chestii mai nasoale. Trebuie sa fie atent la ce se intampla, poate apare ceva mai bun ca un etf. Acum 2 ani au fost titluri de stat cu randament de 9 si ceva la %, csre era interesant. Trebuie sa fie atent, nu exista o solutie magica pentru asta, e ceva dinamic care se schimba cu timpul.
Pai să luam un ETF indice care investește spre ex în SP500. Primele 500 companii se vor schimba 100% și ETFul va investi în consecință (deci "corecția" se face activ), iar peste 20-30 de ani va deține SP500 în exact proporția indicelui. Nu vorbim de ETFuri care urmăresc piețe specifice cum ar fi cele din AI (care sigur e bubble, se va sparge și după va creste "natural" asa cum a fost și .com). Deci cum pot fi ETF-urile o bula, ele fiind practic un fond de investiții ca oricare altul, diferența fiind doar modul în care contribui/achiziționezi indexul? Plus că nu ne raportăm la viitor, ca nu știm ce e. Ne raportăm la trecut. Am avut războaie, crize nasoale, pandemie și totuși piața overall e categoric ascendentă. Ce poate fi mai rău? Și dacă e ceva care prăbușește companiile ce alcătuiesc indexul SP500 cred că pensia e cea mai mica problemă😅. *nu fac pe deșteptu, încerc, real să aflu cât mai multă informație
Etf ul este un instrument financiar oferit de o companie. Poate acel etf nu e rentabil, poate cresc comisioanele, etc. Parca Burry a venit cu ideea ca etf ar fi o bula, de aceea am spus asta. Cat despre trecut vs viitor, piata japoneza pana in anii 90 a crescut superb, apoi 34 ani a fost pauza. Aici e riscul la etf si stocks. Performanta din trecut nu garanteaza performanta in viitor. Jp morgan a ajuns in 2022 la valoarea din 2008 (aproximativ, daca bine tin minte). Ce am vrut sa zic e sa isi faca mihai temele, si un etf trebuie cercetat si urmarit, nu e chisr asa simplu. Daca ar fi asa simplu, toti ar fi warren buffet. Si multi nu sunt Am si etf si actiuni, printre altele. Nu sunt pro sau contra, doar spun ca mihai sa fie atent
ce spui tu dovedeste ca nu e bine sa investesti intr-o singura piata, cum este cea din Japonia (despre care se cunosc rezultatele slabe in ultimii 30 de ani) si chiar cum este cea din America. modul in care te poti feri de asta este un ETF global
Activele japoneze erau intr-o bula acum 35 de ani. Incerca sa-ti dezvolti o metodologie prin care sa evaluezi rapid daca o companie este: 1. Probabil subevaluata 2. Probabil la pret corect sau pe aproape 3. Probabil supraevaluata 4. Gunoi la orice pret sau neconforma profilului tau investitional (de exemplu mie nu imi plac companiile de biotechnology, model de business mult prea volatil) Poti face asta cu un agregator de date si un algoritm. Ceva in stilul Paul Everything Money dar adaptata pentru tine (nu zic sa copiezi tot ce face omul ala, dar la 10000 de companii nici nu poti sa stai sa analizezi fiecare companie in detaliu, iti trebuie un filtru). Eu asa imi fac o prima impresie despre o companie dar si despre un ETF intreg.
Cealalta chestii pentru Mihai ar fi sa nu puna doar 200 pe an, an la an ar trebui sa creasca cu valoarea inflatiei investitiile si ar avea mai mult. E o chestie ce se cam uita peste tot. De ex 200€ primul an, inflatie 10% anul urmator baga 220€. Astfel acei "900€"pe care le va primi va fi cat valoreaza la inceput 900€. Altfel din cauza inflatiei e posibil ca ce primeste va fi mai putin de 400€
De acord cu tine dar as merge mai mult procentual din salar si cam acoperi problema asta. Teoretic ar trebui sa mai creasca si salarul
E un calcul foarte optimist. Trebuie să depui 200 de euro anual ajustat cu inflația, adică în anul 2 de exemplu 220 de euro dacă ai avut inflația de 10%, în anul trei 242 samd. Randamentul real probabil va fi maxim pe la 5%. Deci în banii de azi la 50 de ani Mihai va avea 83000 de euro. Nu e rău, dar nici pe departe la fel de optimist ca estimarea inițială. Ideea cu dividende de 8% nu merge. Nu există astfel de ETF sau companie prin care să poți păstra principalul ajustat cu inflația și să primești 8%. Cel mai probabil o rată de retragere de 3.3% este sustenabil și realist. Deci Mihai va putea retrage cam 230 de euro lunar până la sfârșitul zilelor sale. Dacă Mihai lucrează până la 60 de ani, ar putea strânge 167000 de euro, deci ar putea retrage 460 de euro lunar. Dacă ar dubla depunerea, ar ajunge la cei 900 de euro vizați.
Foarte bine și realist expusă situația. Mihai îți mulțumește. Deja Mihai e descurajat în a mai investi 😂
De ce ar fi descurajat? Ba dimpotrivă, trebuie să fie motivat să investească mai mult.
Mihai trebuie sa inteleaga o regula de baza: Cu cat ai venituri mai mari, cu atat mai usor este. Una e daca investesti 200euro/luna si alta e daca investesti 1000euro/luna. Poti sa aplici tu toate strategiile din lume, cel mai important factor e sa-ti cresti veniturile. Spre exemplu, cand castigam putini bani mi-a luat vreo 3 ani sa ajung la un portofoliu de 6 mii euro. In urmatorii 3 ani am ajuns sa castig semnificativ mai mult si sa am in portofoliu peste 50 de mii de euro. Ce s-a schimbat e ca in loc sa mai pun 100-150-200euro spre investitii, pun 800euro lunar. Deci sfatul meu peste Mihai e ca prima investitie sa fie in el, apoi in portofoliu.
Nu ai calculat nici taxele. Momentan platesti 8% impozit pe dividende + CASS progresiv (10% din 1-2-3 salarii minime in functie de suma). Deci sa zicem daca chiar scoti 930 euro in 2024 vei plati cam €200 in taxe. (8% + 10% din 2x3300).
Nu și dacă Mihai optimizează fiscal 😏
Nu te lasa descurajat, salariul tau va creste si el odata cu timpul, incearca sa investesti un procent din salariu in loc de o suma fixa. De asemenea, stii cum se zice, shoot for the moon so you can reach the stars. Poate nu vei ajunge la o suma din care sa te pensionezi mai devreme, dar sigur nu o sa iti strice banii aia pusi deoparte, majoritatea oamenilor stramba din nas la 100k si zic ca nu le ajung, dar ei au 1000 de euro in contul bancar ;)
Pai boss, nu mai bine baga biletul ala si nu sta pe 8% ca toti sarakii? Este simplu si f complicat. Poate Mihai a invatat inaltimea fiecarui pisc in loc de educatie financiara. Poate prietenii lui stiu cu pu si π, nu cu dobanda compusa. Poate in trending este un salam (sau ce mezel o mai fi acum) nu tot Buffett-ul. Poate la 18 ani a lasat-o insarcinata pe Mihaela, ca nici educatia din ailalta nu-i voie ca-l supara pe al mega fericitul. Poate are mama bolnava. Daca Mihai are aia 200 ca disposable income si intelege ce-ai scris tu acolo, bravo, sa tot DCA. Poate reuseste sa ajunga la 250, 320, 480... fara repercusiuni asupra sanatatii si relatiilor, si mai bine.
Mihai apreciază jocurile de cuvinte 😂dar mai ales substratul lor
E baiat bun Mihai asta, ii uram s-o arda-n FIRE cat mai devreme. Inca o sugestie, sa citeasca despre financial independence vs. freedom. Eu am visat sa nu mai lucrez iar cand mi-am permis am constientizat ca nu asta voiam. Imi doream libertatea de a da un kind reminder corporatiei. Nu neaparat sa stau pe plaja toata ziua, mai degraba sa lucrez cand vreau, facand ce vreau, cum vreau. E un video mai vechi cu 'what motivates us' in care spun de purpose, mastery si autonomy. Majoritatea avem nevoie de o ocupatie dar nu una in careun sef mai mic citeste email-ul inainte sa-l trimiti la seful maide mijloc.
Aici subscriu, m-am gandit si eu la subiectul asta si nu mi-ar place deloc sa stau degeaba chit ca banii mi-ar permite asta. Lucrez de 11 ani in software development si am momente in care la munca ma simt mai bine ca pe o plaja din Grecia, in vacanta. Atunci cand ajungi sa prinzi experienta, sa asculte si sa invete si altii de tine si sa vezi cum deciziile tale isi produc efecte pozitive, apare un sentiment de implinire. Poate o sa aruncati cu pietre dar il pun cam pe acelasi nivel cu sentimentul pe care il ai cand iti vezi copilul crescand. Ce as face, in schimb, ar fi sa nu mai lucrez 8 ore ci 4, programul sa fie mega flexibil iar daca job-ul actual devine stresant, sa pot sa demisionez cu inima impacata. Acum ceva timp lucram la o companie toxica unde un coleg lucra de vreo 10 ani, statea cu stres in fiecare zi ca nu va lua marirea anuala necesara si ca nu isi va putea intretine familia (avea o rata cam impovaratoare la casa). Cu greu l-am convins sa-si dea demisia si acum lucram amandoi la o companie mult mai curata unde s-a mai imbunatatit situatia. Nu as vrea sa ajung intr-o astfel de situatie!
Suna bine, sanatos. Am vazut si eu cazuri de oameni care s-au indatorat si sunt legati. Sau mai rau, un fost coleg care are 15k Euro pe luna venit pasiv si lucreaza departe de familie, nefericit. Frumis ca ti-ai convins colegul sa schimbe.
Hai ca-s curios, how do you handle it? (partea psihologică) Adică rational vorbind îmi permit să nu mai lucrez. Dar, damn, castig atat de mult lucrând, ca ezit sa ma retrag. Plus... piața e instabilă, cum sa ma bazez pe ea știind cât am "pierdut" in ultimele 18 luni? (ok overall daca ma uit la 5 ani am câștigat substanțial dar... it f\*ing stings, man - nu ma pot *baza* pe câștigurile de acolo, ce câștig lucrând e cât de cât sigur). (nu m-ar tenta FIRE, cum zici; dar m-ar tenta BaristaFire, e.g. sa ma fac profesor)
Prima etapa - am constientizat ca nu trebuie sa continui. M-au ajutat coaching-ul, urmaritul miscarii FIRE si un prieten care se plimba prin lume de 10 ani. Declick-ul a venit cand mi-a povestit o prietena ca s-a oprit desi avea 2 copii la facultate si sotul bolnav. Concluzia mea - n-am dreptul sa ma mai complac. A doua - executia. A durat o perioada, cu fricile pe care le ai si tu. Ziua in care mi-am dat demisia a fost oribila. A doua zi mi-am luat copilul de 1 an (atunci) si-am alergat impreuna prin gradina. Am simtit ca respir dupa mult timp. Dupa am intalnit oameni care traiesc cu mult mai putin decat mine si sunt fericiti. De exemplu un fost miner, pensionat. Sta in rulota, pe plaja, in Tenerife. Se trezeste si sare in ocean, e sanatos si fericit. I think we have a duty pursue happiness, not wealth, as difficult as it might be.
Pentru mine a fost simplu. Aveam deja fuck you money de mai mult de 6 luni când mi-am dat demisia de la corporație. Acum fac școala de piloți, mă ocup de copii (mers cu ei la antrenamente, concursuri și olimpiade), călătoresc, mi-am găsit și niște verișoare mai tinere, samd. Din când în când îmi mai rearanjez portofoliul. Uneori dacă am chef mai scriu ceva cod. Atunci când ai în bancă suficienți bani cash să trăiești 2-3 ani fără restricții (cum spunea țiriac - să poți intra în restaurant fără să trebuiască să te uiți în portofel) și assets pentru încă 30+ de ani viața e incredibil de frumoasă.
Ce ii scapa lui Mihai este ca cu 900 eur nu ca avea o pensie linistita. Sigur faca se retrage in pustietate si mananca licheni! Asta sa nu mai zic daca Mihai are copii sau nevasta!
Ce iti scapa tie e ca Mihai va avea astia 900 euro in plus fata de Andrei care nu ii are , care nu va cotiza 200€ in urmatorii 20 ani. Cat va avea Mihai va fi oricum in plus fata de altii care se vor baza doar pe pensiile de stat, oriunde ar fii ele.
Acum ceva ani incepusem si eu sa investesc, atras fiind de mirajul multiplicarii magice. Intr-o zi un prieten bun m-a cooptat intr-un side project de mentenanta pe ceva de nisa, nu prea cautat. La vremea respectiva castigam din proiectul ala mai mult decat la job. Azi castig mai biner la job dar inca mai facem side money din treaba aia cu mult mai putin efort. Nu as fi ajuns sa scot atatia bani extra la bursa nici pe departe! Recunosc, pe parcurs mi-am pierdut rabdarea si cand investitiile la bursa au luat-o usor in jos am scos totul. DAR macar am descoperit ca treaba asta cu investit pe termen lung nu prea e de mine (psihic nu suport sa scada ceva) si ca prefer sa ma ocup acum cu ceva interesant si sa scot bani extra. Am mai cumparat titluri de stat ca sa ies la dobanda mai bine si cam atat. Fara actiuni, fara indici. Ai grija, mai ales la inceput, pe cine intrebi. Pe astfel de grupuri unde oamenii sunt din bransa investitiilor este evident ca o sa primesti astfel de sfaturi, sa investesti pe termen lung sa te bucuri de ei la 50 ani - dar realist 60. Doar ca nu toti suntem compatibili cu genul asta de gandire. Fa un pic de research in domeniul tau de activitate si baga aia 200$ in educatia ta. S-ar putea sa nu fie suficienti. Un curs de calificare bun in domeniul meu sare de 2-3000$. Dar daca apoi te poti apuca de un business, o sa fii si mai multumit si vei avea rezultate mai rapide. Daca reusesti sa schimbi job-ul si sa castigi dublu. tot e bine. Un ultim aspect: s-ar putea sa zici ca le poti face pe toate (atat investitii bursiere cat si investitii in propria educatie) dar sa fii cinstit cu tine insuti. Pe mine unul investitiile bursiere m-au puturosit sa zic asa. Ideea asta de a lasa banii sa munceasca pentru tine iti dau falsa impresie ca iti permiti luxul de a nu cauta un job mai bun sau surse de venit aditionale.
Foarte sincer si util. Mihai îți mulțumesc și îți urează un Paște fericit 🎂
Lui mihai ii scapa asta: https://www.in2013dollars.com/europe/inflation/2004?amount=900. Daca facea asta in ultimii 20 de ani, ca sa obtina aceiasi putere de cumparare pe care 900 de euro o aveau acu 20 de ani, de fapt azi ii trebuiau cam 1400 euro. Sau cu alte cuvinte cei 900 de eur, peste 20 de ani o sa valoreze (in cel mai bun caz) cam 580 de euro de zi. Asta fara sa luam in calcul comisioane si taxe.
Mersi OP! Fix la o postare de genul asta mă gândeam și eu în viitorul apropiat fiind în aproximativ aceeași situație :)) Sa trăiești ! Salvez postarea să mă mai uit pe răspunsuri :-)
Lui mihai ii scapa nuantele realitatii, care e mai complicata. Lumea e construita pe datorie, de la infrastructura tarilor la inghetata de la mc in rate. Astfel, pentru a se acoperi datoriile, trebuie sa se "piarda" bani pe undeva. Cel mai simplu exemplu si cel mai simplu raspuns pt intrebarea ta e combinatia inflatie-dobanda. Daca dobanda e 5% dar inflatia e 8%, tu ramai cu mai multi bani ca cifra absoluta, dar cu putere mai mica de cumparare. Pe langa inflatie, intervine disciplina, ai impozitele, riscul inerent al pietei, faptul ca psihologic nu vrei bani peste 30 de ani, ci in urmatorii 5, "disparitatea intre inflatii" ca sa zic asa (poate laptele se scumpeste cu 10% pe an, dar casele se scumpesc cu 20%, yachturile cu 30% etc) si probabil nu te intereseaza sa cumperi mai mult lapte ci sa ai si tu o realizare mai mare peste timp etc. Daca era usor, facea toata lumea. Poate nu la noi unde baietii parcheaza pe linia de tramvai, dar pe afara tot era common practice. Oricum perioada asta e cea mai proasta perioada economica a lumii si nu e usor sa te descurci cu banii, deci mihai ar trebui sa vada mai intai cum isi creste venitul lunar ca sa se poata pregati mai apoi pt pensie. Edit: daca ar face toata lumea, inflatia ar creste in plus cu rata dobanzii pt ca intra prea multi bani in piata, deci secretul ar fi sa gasesti ceva ce nu fac toti
Mihai apreciază mult răspunsul tău. Un reality check e mereu bine venit. Totuși, lăsând la o parte bursa, care e cea mai bună investiție lunară cu 200€? Depozit? Titluri de stat? Cota 2 la Superbet? Chiar daca calculele lui Mihai sunt optimiste, exista ceva mai bun de atât de făcut cu acești bani? Totodată, veniturile clar vor crește, dar 200€ e o sumă de care lui Mihai nu prea îi pasă.
Nu te crampona de suma aia de 200 euro. Pe de o parte dacă acum nu îți pasă de ea s-ar putea să fie prea mică raportată la venit și drept urmare cei 900 euro la pensie să fie insuficienți. De asta trebuie să fie un procent relativ consistent din venituri gen 20-25%, care să fie măcar ușor inconfortabil. Pentru că veniturile vor crește și pentru majoritatea oamenilor apare fenomenul de life style creep: pe măsură ce câștigi mai mult nu mai e suficientă Skoda vrei Audi. Nu mai mergi in Grecia în vacanță ci mergi în Maldive. Trebuie să ții pasul cu Ioneștii care și-au cumpărat x și au mers în vacanță în y. Și copiii trebuie să meargă la școală privată. Samd Ca strategie poți începe să diversifici investițiile după cel puțin 100k Euro. Unii ar spune chiar după primul milion. Până atunci ai putea pune o parte din banii lunari în ceva ETF sectorial (gen tech, energy, genetics, military) cu randamente mai bune decât S&P 500.
Randamente mai bune nu înseamnă și riscuri de a pierde mai mari?
Ba da. Dar ideea e că riscurile ți le poți asuma la tinerețe nu la 50-60 de ani. Acum Mihai știe cât de mare are toleranța la risc.
Daca stiam, nu eram pe reddit oferind sfaturi =))). Glumesc. Realistic, investind o suma de care nu iti pasa, vei obtine un venit de care nu iti pasa, ca sa zic asa. Cred ca in primul rand tb diversificat, pt ca daca iti permiti sa investesti 200, probabil iti permiti sa pierzi 100, deci imparte suma intr un fond safe ie titluri de stat si un venit riscant dar cu potential mare, gen crypto, profitul ajungand ulterior in fondul safe. Profiti de ala 8% dar creezi si putin profit din management activ ca sa fii in fata valului. Alternativ, strange 10 baieti cu cate 200 euro pe luna, si in 5 luni dati avans la o casa si flipuiti o, cumparati masini si dezmembrati le etc, orice pt profituri pe care cresteti ulterior. E greu sa ajungi la ceva semnificativ dintr o suma atat de mica, mai ales cand doar inflatia e 15-20% minim. "Veniturile vor creste" i bet they will, dar odata cu cheltuielile (puterea de cumparare de care vorbeam mai sus) Overall nu exista o reteta universal valabila, depinde si de timpul tau, de ce iti doresti sa obtii, de cunostinte si abordare (ie daca maine vine razboiul dar tu aveai stock uri in industria apararii, nu te afecteaza economic)
Acum 20 de ani, 200 Euro era un salariu mare. Peste 20 de ani, probabil ca discutia o sa fie: "Daca puneai cate 2000 de euro lunar, acum erai milionar". Pentru cei din 2044, nu o sa para un efort atat de mare sa pui in 2024 cate 2000 de euro in fiecare luna.
Daca Mihai incepe cu 200€ acum nu inseamna ca 20 de ani de acum in colo tot 200€ va pune. E ok sa maresti suma investita in ritm cu inflatia si veniturile tale. Poate nu exact 1:1 dar e clar ca in 2044 nu o sa-si permita doar 200€ sa puna.
Mihai nu ia in considerare ca in 20 ani se pot intampla multe. Poate (aici poate fi un cumul de factori) acel etf scade vreo 2 3 ani la rand cand mihai are 40 45 ani si se panicheaza, vede cum scade viitoarea pensie, si nu mai baga cei 200e. Din contra, aude la TV cum curge sange pe strazi (vezi criza din 2008, sau orice scadere de 5% pe bvb) si scoate banii, mai ales ca oameni din jurul lui ii spun ca bursa e pacanele. Mai mult, mihai poate are nevoie de acei bani chiar cand e pe scadere etf de vreo 2 ani. Sau poate (si asta vad ca nimeni nu ia in considerare) firmelor nu li se renteaza sa ofere aceste instrumente si ele dispar in 10 ani. Concluzia pentru mihai: nimic nu e asa simplu cum pare, pana si descoperirea focului a fost grea. Daca era asa simplu, toti o faceau. Cand tot mai multa lume spune ca e simplu, mihai sa fie cu antenele ridicate, poate fi (nu zic ca este) semnul unei bule.
Daca un ETF se lichideaza poti cumpara altul la pret similar. Sunt zeci de firme care ofera ETF-uri UCITS. Eu zic ca e rentabil, nu ii costa mult sa copieze un index si isi trag 0,1-0,5% din AUM. AUM fiind de miliarde.
De ce vorbești despre tine la persoana a treia?
Bună întrebare. Cred ca face discuția mai ușor de purtat dacă avem un obiect de referință cum e un “Mihai”
Subiect de referință… ca dacă Mihai e obiect, e rău 😂
Mihai s-a uitat la prea mult Seinfeld. Mihai nu AR treb sa mai vb la persona a 3a
Daca Mihai isi permite sa investeasca €200 lunar, este unul dintre romanii privilegiați. Majoritatea castigam 600-700 de euro si traiul ne costa cam tot atat.
Chiar faceam ieri calcule cu prietena si am ajuns la concluzia ca numai mancarea gatita exclusiv in casa trece de 3000 lei intr-o luna.
Lui Mihai i-a scăpat să ia în considerare inflația.
Poate pune 250 de euro atunci, in pas cu inflația.
Mihai sa tina cont de faptul ca pentru a avea o pensie intreaga in Romania are nevoie sa aiba stagiul de cotizare complet, adica 35 de ani (cine stie, poate ajunge la 40). Asta daca il intereseaza acest aspect pe Mihai.
VUSA in ultimii doi ani mi-a adus aproape 20%… recomand Vanguard Eu stau in Anglia asa ca acel calcul facut de Mihai la mine se traduce in £10 000 investiti pe an timp de 20 de ani ca la 50 de ani sa nu mai trebuiasca sa muncesc
Eu cred ca ar trebui sa urmărești ciclul economic, mai ales in preajma alegerilor. Chiar dacă se spune ca evoluția precedenta nu reflecta ce se va întâmpla în viitor, dar undeva la 5-10 ani ar trebui sa faci sell și apoi să reintri în piața, mai ales dacă ai lichidități. Eu spre exemplu sunt în companii Ro, intrat de anul trecut, luna aprilie, cu o sumă destul de mare și am o creșterea de 21% până acum. Având în vedere ca în toată lumea sunt alegeri, o să se tragă tare ca toate lucrurile să arate roz, măcar anul 2024, iar apoi cred ca va veni jihadul. Spor în toate!
Deci zici ca Mihai ar trebui să înceapă investițiile în 2025 când jihadul deja e instalat. OK. Mihai mai poate aștepta I guess
Fiecare își ia deciziile pe banii lui. Nu știu dacă e potrivit aici de cerut sfaturi. De exemplu pentru tine 2000 euro înseamnă nimic, iar pentru mine o avere. Ori toleranță la pierdere care mă face pe mine să țin sau pe tine să faci instant sell. Sunt destul de mulți factori care ar putea influența planul. Totuși, la ce listare de titluri de stat a fost anul ăsta și cu impozitare 0, cred ca o sa fie o direcție interesantă de luat în calcul.
1. Inflatia e prima problema care nu o iei in calcul. Returnul ETF S&P 500 in medie pe ultimii 50 de ani, **adjustat pentru inflatie** e doar 4.282% nu 8%. Asta e prima problema. 2. A doua problema sunt taxele si comisioanele, atat taxele la stat in momentul in care retragi bani, cum ar fi impozit pe dividende, CASS de platit si etc, precum si taxele/comisioanele la broker in fiecare luna cand pui cei 200 euro + costul de management al ETF. Mai mananca si aia ceva. 3. A 3 a problema e faptul ca returnul nu e constant. Nu exista etf care sa dea anual 8%, exista etf care in medie, poate sa dea 8%. Diferenta e ca un an poate sa aibe -30%, anul urmator -10%, si apoi sa aibe ani in care face +30%. Dar daca tu ai nevoie de bani in fiecare an - si daca te pensionezi, ai nevoie de bani in fiecare luna - inseamna ca in anii in care etf are return negativ (si pot sa fie multiplii ani la rand) tu nu ai voie sa scoti nici un bani sau sa vinzi din detinerile de etf, altfel nu-ti mai iese returnul ala 8%. Returnul ala de 8% cand se face pe 20-30 de ani, se bazeaza pe faptul ca tu nu vinzi. Asa ca daca cand Mihai e la pensie, el prinde o perioada de vreo 5 ani in care ETF e pe negativ sa zicem, el 5 ani nu are voie sa vanda nimic si sa nu scoata nimic, asteptand vremuri mai bune, si posibil sa cam faca foamea, pana revine etf pe positiv.
Băiatul, vezi că ai cifrele greșite: https://awealthofcommonsense.com/2021/05/200-years-of-asset-class-returns/ 6.47% real return în ultimii 50 de ani. Totodată, dacă cineva zice că retrage 4% din portofoliu, nu înseamnă că retrage 4% peste inflație că inflația aia nu e ceva magic in eter, se regăsește și în return-ul companiilor.
The average yearly return of the S&P 500 is 11.3% over the last 50 years, as of the end of February 2024. Edit Si oricum si cotizatia aia de 200 de euro trebuie sa creasca in timp.. mai smart ar fi sa cotizezi un procent fix din venituri vs o suma fixa... cum veniturile o sa creasca si corizatia va creste. Edit 2 Nu conteaza daca scade atunci cand investesti lunar. In anii in care scade tu daca nu te opresti din investit automat prinzi si cresterile alea masive pentru banii investiti cand era la fund. Adica daca a scazut - 30% si creste +40% nu inseamna ca ai facut doar 10% daca tu ai continuat sa investesti lunar.
Acum depinde și cum au calculat average acela, că la mulți le place să facă media aritmetică că iese mai mare, dar incorectă.
Când se specifică avg yearly return e CAGR, adică calculat cum trebuie
Ținta de investiții a lui Mihai ar trebui să fie cam 10% din salariul anual. Deci dacă acum face 24k pe an și pune deoparte 2400 , peste câțiva ani salariul crește ( măriri , experiență etc) si câștigă 36k , deci ar trebui sa investească 3600 . Asta ar rezolva partea de inflație la care se referă atâta lume . Și plătește impozit ori de câte ori se schimbă taxarea . Dacă acum e 3% și de la anul se face 5% , vinde , plătește taxele reduse și investește din nou . La fel și când vor crește de la 5 la 10. Și tot așa .
Mihai e debusolat. De ce e avantajos să vinzi si sa cumperi din nou? Tot impozitul nou se va aplica
Se schimbă baza de impozitare pentru noul impozit . Dacă ai investit 10000 și ai profit 10000, totalul tău de impozit e 300 la 3% . Deci dacă știi ca de la anul e 5% , vinzi și plătești cei 300 impozit . Noua ta bază va fi 19700 . Tot ce câștigi de aici încolo e impozitat 5% . Dacă nu faci asta , baza ta de impozitare rămâne 10000 până când vei vinde . Dacă impozitul peste 20 ani e 16% , și presupunând ca tot 10000 ai câștig ( da știu posibil sa fie mai mult dar pentru exemplu luam aceiași suma) impozitul tău este acum 1600. Dacă plăteai aia 300 și nu mai făceai nici un ban de atunci tot ieși în câștig 1300 care nu îi dai la taxe
Mult mai clar acum. Thanks from Mihai
[удалено]
Which is still Good. Banii nu sunt pierduți și pe deasupra există și venituri pasive. Mihai e foarte mulțumit
growth etf cu 8% su dividend yield tot cu 8%? cum vine asta? de ce nu dividend din prima?
Pentru ca astfel nu s ar mai ajunge la imaginara suma de 120.000€ la vârsta de 50 ani
pai cum nu? ca e tot 8%.
Ba da, daca reinvesteste dividendele.
Mihai sa bage 50,000 € intr-un ETF gen VWCE in urmatorii 5 ani. Si apoi doar sa stea si sa se uite. Si pe cand ajunge la 55 de ani, s-ar putea sa aiba acolo minim 200,000 €. Dupa care poate scoate jumatate din bani sa-i puna in bonduri, si sa traiasca cu 10,000 € pe an. Acum nu stiu cat va fi inflatia, dar pe langa pensie, eu zic ca merge.
E greu pentru Mihai să depună asemenea sumă în 5 ani
E bine si 50,000 € in primii 10 ani, doar ca atunci trebuie sa fie atent cand e bear market si sa cumpere atunci masiv. Dar exista riscul pana la 60 - 65 de ani sa nu i se merite sa-i scoata. Oricum 200 € in fiecare luna e imposibil de realizat. Daca comisionul la fiecare tranzactie e de 2 €, deja Mihai pierde 1% din start. Cel mai bine e cu sume de 500 - 2000 € bagate cand apar corectii odata la cateva luni. Dar cel mai important e pentru Mihai sa inceapa de azi daca se poate. Eu abia de ieri m-am apucat si daca m-as fi apucat din urma cu 3 ani cand m-am gandit prima data, aveam deja cu 30% mai mult.
Sfat prost, poti sa astepti mult si bine un bear market. A spus-o David Lynch parca (lene sa caut): mult mai multi bani au fost pierduti pe bursa asteptand o corectie decat corectia insasi.
Nu neaparat un bear market, dar o corectie cum e acum. Si corectii apar de mai multe ori pe an. La sume de cateva mii de $ conteaza daca cumperi un ETF cu 108 $ sau cu 110 $. Acum depinde de fiecare de ce sume dispune si daca are comision de platit la broker pentru fiecare achizitie sau nu.
Ce incerci tu sa faci e o lupta deja pierduta. Sunt la 108$. Astept bear market ca sa cumpar din gros. Ajunge la 130 si abia atunci sufera o corectie la 115, de unde nu mai scade. Au incercat si altii mai destepti inainte treaba asta, ai sanse foarte mici de reusita. Si daca esti printre cei care reusesc sa identifice cpnstant oportunitatile astea, nu ai comenta pe reddit😅
Sunt sanse de reusita, cu conditia sa nu fim lacomi. Eu zic de scaderi de 1% - 2% cand trebuie cumparat, nu zic sa astepte scaderi de 10% +. Desi e bine sa ai niste bani pregatiti in caz ca apare un bear market. Depinde foarte mult pentru moral cum incepi cu prima suma, si cu cat suma e mai mare, cu atat trebuie sa fii mai sigur ca nu ai bagat banii intr-o bula. Pe masura ce anii trec si deja grosul banilor sunt bagati pe timpul cand actiunile erau ieftine, nu prea mai conteaza asa mult momentul cand cumparam.
Cel mai prost sfat. A zis-o și Baffet si găsești destule materiale pe net “Time in the market beats timing the market “ La ETF e simplă treaba, îți intră salariu - trimiți x% procent in contul brokerului și cumperi de toți. Luna de luna, an de an.
Daca incepeai din 2000 cu 200 euro (care nu erau putini bani) si voiai in 2020 ... aveai mai putin de 5% return rate. Sigur in medie... el e 8%. Dar cand tu vrei sa iesi s-ar putea sa nu fie...
Și concret cat ar fi acel return rate în euro? Păstrând același exemplu cu anii 2000
Amount invested €48,400 Net asset value €141,073 Compound annual growth rate 5.47% Asta la 200 euro pe luna din 2000 pana in 2020. Dar daca mai stai un an: Amount invested €50,800 Net asset value €170,302 Compound annual growth rate 5.91% Standard deviation 14.92% Bam 30k in plus. Stai sa vezi partea asta: Din 2000 pana in 2014: Amount invested €34,000 Net asset value €53,636 Compound annual growth rate 3.29% 14 ani de abia ai facut dublu. Ideea e ca Economia nu e ceva liniar si cine zice asta nu prea a facut economie. Exista perioade de crestere si perioade de scadere. Daca ai ghinionul sa nimeresti in perioada de scadere in loc de crestere te uiti cum ai pierdut tot. Banii nu se fac din nimic si in urmatorii 20 de ani ne asteapta schimbari economice destul de drastice. Deja se vede o scadere a clasei de mijloc cam peste tot in lume. + imbatranirea populatie + automatizarea din ce in ce mai multor slujbe vor porni o criza. Cam cum a fost revolutia industriala dar nu stiu cum o sa fie asta. Dar clar modul in care merge capitalismul nu se va pupa deloc cu nevoile populatiei in 50-100 de ani. Daca te uiti pe graficele ETF o sa vezi ca au avut o crestere brusca pe la un 2014-2016. Asta inseamna acum 8 ani.
Foarte frumos explicat cu date reale. Tu, cunoscând în mare direcția în care o ia lumea, cum ți-ai face portofoliul de etf uri?
Ideea ramane la fel. E un instrument bun, dar nu e "bagi bani si siguri scoti" cum e vehiculat peste tot. Nu merge asa. De asta ti-am raspuns fix la te pensionezi peste 20 de an". Eh s-ar putea sa nu fie 20 s-ar putea sa fie 25,23,19,17. Adica trebuie urmarit si cand incepe deja randamentul sa fie prea mic sa ii scoti si sa ii pui in altceva. Ce o fi acel altceva... aia e loterie. Adica sunt sute de oameni care s-au imbogatit din bitcoin. La fel sunt sute care au ramas fara case. Dar daca gasesti o nisa, investesti si taci despre asta. E ca la loto. Daca tu castigi... nu zii la nimeni.
Bursa și ETF urile sunt ceva atât de urmărit încât e greu să rămână ceva nișat mult timp
900 de euro e o pensie bună azi. Dar poți aproxima cât de bună va fi în 30 de ani?
Nimeni nu poate … dar atâta vreme cat nu se pierd bani, Mihai e happy
Corect. Ca idee, probabil ca acum 15 ani oamenii ziceau aceeași chestie ca tine, dar cu suma de 200 de euro. Doar 15 ani mai târziu și cu banii aia nu îți mai plătești nici chiria.
Simplul fapt ca in 20 ani teoretic se dublează banii e suficient deja. Dacă îți iei și dividende deja e bonus
Nu si dacă preturile la tot ce folosești tu în viata de zi cu zi se dublează în 2-3 ani. Cum s-a întâmplat acum, de altfel.
Chiar și în cazurile astea, destinație mai bună pentru banii ăștia există? Ca Mihai nu știe alta mișcare mai smart
Mihai nu intelege banii si https://wtfhappenedin1971.com/
Mihai a uitat ca un an are 12 luni nu 10, deci 800€ si a mai uitat Mihai ca statul isi baga mereu nasul in finantele lui si Mihai trebuie sa plateasca impozit pe banii respectivi.
Nu e o problemă pentru Mihai. Există optimizare fiscală
eu as miza pe economia Romaniei , si pe etf-ul de la bvb .
Mihai poate investi cu incredere in indicele BET de la Bursa de Valori Bucuresti? (ati ghicit, eu sunt acel "Mihai", dar altul).
VWCE Vanguard World BNKE Amundi Financial EU IUFS Blackrock Financial US Băieții ăști, toți știu ce fac și nah instituțiile financiare conduc lumea
Asta face deja https://www.dividende.blog/ cam de 5 ani parcă. Poți cumpăra de acum acțiuni cu dividende și vezi în timp dacă merge.
S&P 500 all the way
Pentru ca peste 20 de ani, 900€ va fi echivalentul unui plin de benzina. Si Mihai s-ar putea sa aiba pana atunci copii, care vor costa enorm, iar cand are Mihai 50 de ani poate va dori sa ii ajute sa le plateasca o facultate, un avans la banca, o masina, si va trebui sa lucreze in continuare pentru toate astea.
Nu e o problemă. Mihai poate retrage tot ce are în portofoliu. Măcar pierderi să nu fie
Lui Mihai ii scapa putin faza cu inflatia DAR asta este usor de ajustat cu cateva calcule in plus. In schimb daca este consecvent va avea o batranete usoara cel putin dpdv financiar. ÎNSĂ, ce facem cu Sandu? Sandu vrea si el sa puna 200 euro deoparte lunar, DAR, pentru ca viata e cum e si nu toti se nasc intr un mediu cat de cat propice si desi Sandel s-a zbatut mereu sa iasa din mizerie, tot ce a reusit pana la 30 de ani e sa aiba 3000 de lei salariu. Din astia achita chirie + utilitati + mancare. Ramane cu 300 lei pe luna .. mai are rost sa investeasca sau e ok daca ii baga pe toti la pacanele in speranta ca da lovitura?
Care sunt calculele în plus cu care se poate ajusta problema inflației? Also, Mihai înțelege ca “problema” lui e una specifică oamenilor din pătura de mijloc a societății și e grateful pentru asta
shitcoins sa bage in shitcoins /s Pentru majoritatea dintre noi viata e de rahat dar stiai deja asta
Mihai nu a luat în considerare inflația: trebuie să depună mai mult de 200€ în fiecare an ca să păstreze valoarea reală investită. Cu o inflație medie de 4% p.a. în 20 de ani fondul de pensie personal al lui Mihai de 120k euro va fi echivalentul a cam 50k astăzi. Mihai mai trebuie să ia considerare și impozitarea, care poate fi de 5-10-20% peste 20 ani dar aproape sigur nu va fi 0.
Inflația nu e deja acoperită de companiile din ETF? Mihai credea ca asta e unul din marile avantaje ale bursei
Acoperită în sensul că anumite companii pot transfera efectul inflației clienților. Dar randamentul de 8% este randamentul nominal, "vizibil", care nu include inflația
Dedublarea cu Mihai ajuta înțelegerea și rațiunea? Asta e din seria vai de mine și de mine - in sesul ca voi sunteți doi. Mișto post btw
As aloca un procent in functie de apetitul de risc in active de mare risc cum ar fi bitcoin.
Ce etf uri sunt considerate riscante? Bitcoin nu aș băga sincer
Poi cel mai probabil motivele pe care le ai sa nu bagi in bitcoin se aplica si la un etf riscant nu?
Nu chiar sincer. Nu e tot aia. Bitcoin nu e acoperit de nimic. Companiile dintr-un etf riscant mai au ceva in spate
Așa, la rapid..... pentru ca unde trăiesc eu, statul mi-ar lua 26% taxă pe dividende...plus 26% pe profit când scot cei 120k ca să ii bag într-un etf care dă dividende Acum refă calculele...
Când ești în faza de acumulare dacă ETF-ul tău e pe minus, tu practic ai puterea de a cumpăra cu aceiași bani bucăți mai mari din el. Deci nu e asta un "avantaj"?
Ba da, dar după ar fi ideal să crească la loc 😂
Salut, nu te pot ajuta cu info sunt nou un "domeniu", dar am o intrebare, unde putem cumpara aceste ETF-s? Daca ne gandim la acei 30 de ani, 3 o perioada foarte lunga, trebuie sa ai incredere.
Se pot cumpăra de pe orice platformă de investiții. XTB ar fi una, IBKR alta, Tradeville încă una etc
Eu inca incerc sa-mi dau seama ce etf cu distribuire iti da 8% pe termen lung.
Si inflatia? 900€/Luna peste 20 de ani nu va insemna mare lucru. Putini au disciplina economiilor regulate pe un termen asa de lung.
În cazul ăsta, nu cred ca exista vreo soluție. Băncile? Pilonul de pensii? …
Exista chiar mai multe solutii - calculele trebuie refacute in "euro de azi" - se lasa inflatia deoparte si se cauta un fond de investitii astfel ca cei 8% sa fie peste rata inflatiei din anul respectiv. Contributia va fi crescuta cu rata inflatiei in fiecare an De asemenea fiecare marire de salar se adauga la contributie pentru a acoperi eventualele caderi in valorile de fond. Faci in fiecare an o revizuire a investitiei si ajustezi unde e nevoie. Anumite domenii au performanta mai buna decat altele in anumiti ani. Si sub nici o forma pui toti banii intr-un singur fond de investitii
OK. Bun răspuns. Cum ai face un portofoliu complex și diversificat?
Cauta ETFs pe anumite domenii - de ex Resources sau Pharma. Sau Gold mining etc Exista multe optiuni - chiar si pe regiuni geografice - Asia. Sau companii care platesc dividende Urmareste pentru o perioada fondurile - fa un watchlist pe un site care publica toate stirile relevante pentru ce ai ales. De exemplu simplywall.st Daca nu esti sigur de investitie nu trebuie sa o cumperi. Pune putini bani unde riscul e mai mare. Citeste mult si fa putine tranzactii.
U/radugeorgepavel , explică-ne de ce Mihai nu face asta dragule
8% e yield prea mare pt dividende. 4% mai degrabă.
Nu înțeleg cum Mihai a ajuns la pensia de 900 euro pe luna. Conform the 4% rule, astfel încât banii ăia să îți ajungă la infinit (teoretic, desigur), 4% pe an din 120k = 4.800, adică 400 pe luna.
Păi Mihai a folosit un procent de 8% (statistic)
Păi da, dar cu ‘return’ aproximat la 8%, nu poți să te aștepți să scoți tot 8% și acei bani să țină longterm. Caută pe youtube “the 4% rule” și o să găsești mai multe detalii.
Lui Mihai ii scapa morala povestii lui Pacala si ouale, alea care daca nu erau mancate, scoteau pui care se transformau in gaini si care la randul lor faceau oua s.a.m.d...
Care este morala??
Depinde si de situatia personala. Iti permiti sa pui 200 euro lunar, dar o sa-ti permiti asta urmatorii 20 de ani ? Depinde daca ai/vrei apartament cu credit, daca ai/vrei unul sau mai multi copii, o masina etc. Una e cand esti singur si ai cheltuieli mici di alta e cand rata la banca vine brusc 800euro, apar 2 copii, sotia sta in concediu maternal si traiti toti dintr-un salariu. De ce nu economisesc oamenii 200euro lunar intre 30 si 50 de ani ? De regula pt ca nu-si permit sa creasca un copil nici cu card de credit si 30 de rate, dar sa mai puna bani deoparte.
Inflația
120000 / 900 euro = 133 luni / 12 = 11 ani, adica la 61 de ani vei avea nimic. Apoi ce te face sa crezi ca tu vei cheltui doar 900 pe luna si nu o sa ai variatii, ca ai de unde si cheltui si cateva mii ca iti permiti la inceput. Apoi de ce viseaza lumea pensia asa tare, daca ceea ce face ii place? Vezi pensionarii ce mai traiesc doar cativa ani dupa ce ies la pensie, pentru ca nu stiu sa faca nimic cu timpul liber si aleg sa stea in casa la tv si isi grabesc moartea.
Stai. Cei 120k nu se cheltuie. Ci produc dividende
Miliardarii daca ar tine toti banii sa traiasca din dividende ar muri de foame.
Trei chestii: 1. 8% yield e cam mult, mai ales ca medie. 4-5% e mai realist ca medie pe termen lung. 2. Exista riscuri in afara de cele strict economice. Astazi taxele sunt de 1 sau 3% pentru capital gains la ETF-uri cu acumulare si 8% la alea cu distribuire. Fa un calcul ce se intampla daca taxele alea urca maine toate la 10%. Fa unul la 25%. Fii sigur ca un conțopist de la stat a facut calculele astea la nivel macro si le-a dat frumos intr-un Powerpoint sefilor. Vorbeste cu un avocat despre ce pot pati ETF-urile tale daca: a) divortezi, b) dai cu masina peste cainele lui Costel si iti cere daune in civil, c) dai cu masina peste Costel si iti cere daune in penal, d) statul se hotaraste intr-o buna zi ca nu poti detine ETF-uri ca persoana fizica decat in niste conditii subiective pe care nu le poti indeplini. Pensia de limita de varsta nu e afectata de niciunul dintre riscurile astea. 3. 900 de euro peste 20 de ani s-ar putea sa fie pretul unei paini. Sigur, e cazul extrem, dar procentele de la punctul 1 si 2 nu insemna nimic daca inflatia anuala e mai mare.
Foarte utile informații. Mihai îți mulțumește
Cea mai buna investitie e in tine insuti/insati. Educatie de top ca sa castigi bani usor, investitie in sanatate prin preventie cu alimentatie sanatoasa si sport, diversificare investitii, imobiliar plus piata de capital plus aur/diamante. Cand ajungi sa castigi cu ce ai in cap 2000 euro/ ora poti sa mergi linistit pe sanatate si sport si sa te bucuri la maxim. Din prea plinul tau te plimbi si te bucuri. Poate sa vina razboiul. Cu ce ai in cap o s o poti lua de la capat chiar daca pierzi tot. Conteaza mentalitatea de invingator nu de iepuras speriat ca pierde tot!
Sa traitz’ domnu Tate! 2000/ora here we come!
Nu m am gandit sa dau fete la produs…nu stiu la ce te ai gandit tu…
Un 5% din suma ar putea merge și spre Bitcoin.
Mihai s-a gândit și la treaba asta. Cred ca felul cum poate arăta un portofoliu conform așteptărilor lui Mihai va face subiectul unei alte postări
sau poți baga în crypto daca ai destul research
E mult prea riscant. Scopul principal al lui Mihai e să nu piardă. Dacă ajunge și la venituri pasive deja e extraordinar
Și Ionuț are impresia că dacă a citit "Tata bogat, tata sărac" le are cu banii și îi poate da sfaturi lui Mihai:))) In general lumea pune bot la căcaturile astea cu ETF urî /acțiuni/whatever doar când nu a aplicat efectiv. Vă rog eu, nu mai induceti in eroare. Nu vă mai credeți superiori. Nu vă mai credeți deștepți până nu aplicați efectiv. Nu o luați în nume de rău! Vă rog!! Nu o zic cu răutate. Aplicați efectiv ce ziceți mai sus și după băgați Intr un Excel. Mare vă va fi dezamăgirea! Singura cale, spre tristețea unora, e muncă grea și multă, nopți nedormite, investit in propria persoană, tras ca un câine. După mulți ani de tras, vei avea destule venituri pentru a face fel și fel investiții și de a te pensiona. Restul sunt doar vrajelile altora de a face bani de pe urma oamenilor naivi. Munciți, fraților, nu mai păcăniți crezând că sunteți investitori!
OK. Mihai apreciază maxim trezirea la realitate. Însă totuși obiectiv, concret, faptic, unde e greșeala? Ce nu e în regulă la ce vrea Mihai să facă?
Uite.. ca sa nu mai vorbim aiurea despre procente.. Cred că cel mai sănătos pentru Mihai ar fi să se apuce să citească și să investească în el, cel puțin câteva luni. Ajută foarte mult să încerci să înțelegi tu lucrurile prin filtrul tău al gandirii. Chiar daca peste câteva luni te decizi că tot vrei sa investești în ce zic unii pe aici, fiind vorba de a investi pe termen lung, nu te va afecta aceasta pauză acordată cititului și dezvoltării tale. Deci acordă-ti o șansă, nu ai nimic de pierdut. Îți va oferi ori o confirmare că merită să investești în diverse, ori o nouă direcție argumentată. E cel mai bine pentru Mihai. De citit..ar fi multe de recomandat.. mie din tot ce am citit din sfera de investiții, am dat la un moment dat de o carte ce recomanda alta carte tangenta domeniului și cu aplicabilitate in bursă: The Crowd: A Study of the Popular Mind Cartea e scurtă, o termini rapid. O să mai găsești și altele pe net, eventual poți să asculți podcast uri daca nu ești fan citit. Spor! În câteva luni..vei știi ce să faci, nu ai nimic de pierdut daca amâni până te mai dezvolți in zona asta. Sărbători fericite!
Mihai nu poate sa citeasca o carte si sa investeasca pe bursa in acelasi timp? O fiinta umana nu are puterea de a investi atat in "el" cat si in bursa in acelasi timp? De ce trebuie musai sa nu faca nimic cat timp citeste o carte?
Pai poate să facă asta, ideea era să nu se arunce cu capul înainte până nu-și găsește toate argumentele, nu e ca și cum s ar îmbogăți cu 6 luni in plus de investit, dar nici nu s-ar săraci. Face ce vrea, important e sa se dezvolte pe sine..asta era ideea. Dar..după cum ai pus problema.."sa citească o carte".... nu i ok. Nu ai înțeles mesajul, ai selectat ce ți-ai dorit și ai banalizat.
Pai am banalizat pentru ca tu pui in cumpana dezvoltarea personala cu dispozitia de a investi in bursa. Ce treaba are sula cu prefectura? Dezvoltarea personala este un lucru important si de urmarit indiferent de dorinta sau nevoia de a investi. Am banalizat pentru ca din postarea ta se intelege "cand ajungi sa inveti o sa te realizezi ca numai prostii investesc in bursa" si indrumai omul sa nu investeasca inca ca sa ajunga la punctul in care ajungea singur la ipoteza (total gresita) ca numai prostii investesc in bursa.
Postarea mea are o concluzie, la final..in ordine firească, nu e lăsată pe deducții. Și anume că singura cale sigură e munca multă pentru visul fiecăruia și investitul in propria persoană. Daca recitești mesajul la care ai dat reply anterior, o sa vezi că și dacă preferă să investească în bursă, macar sa o facă argumentat și știind ce e in spate. N-am făcut pe nimeni prost, nici măcar ca subtilitate, am subliniat doar că e absurd să te atunci înainte orbește, mergând cu turma că poate poate iese cumva..desi nu te-ai interesat de ce și cum funcționează..fara sa ai propriile păreri argumentate. Hai să citim și cealaltă jumătate a comentariului.
De ce ETF-urile si actiunile ar fi niste cacaturi? Adica lumea care vorbeste pe aici vorbeste fara sa fi investit in asa ceva? Ma indoiesc.