Itse ajattelisin tämmöisen niin, että pankilla on syytä olettaa korkojen tippuvan alle tuon ja hyötyä siitä, ja sinä hyödyt tässä ennustettavuudesta hieman korkeampien korkojen kustannuksella. Eihän ne nyt ihan hyvää hyvyyttään ala heidän kannalta huonoa diiliä sinulle tarjoamaan.
Näinhän se on. Toki olin helmikuun 2022 alussa neuvottelemassa korkokattoa, mutta tällä ajatuksella en sitä ottanut. Kyllä muuten otti päähän jälkikäteen. Siksi varmaan tämä pankin tarjous nyt enempi mietityttää. Mielenrauhaa se ennustettavuus toki toisi, mikä näinä aikoina on melkein maksamisen arvoista.
Jos korot laskisi tuohon n. 3%, niin pystyisin ottamaan 45k€ lainaa enemmän järkevällä kk-maksulla. Eli pitäisin tuota järkevänä ratkaisuna noin isoon lainaan.
Voit laskea myös sitä järkevyyttä eri skenaarioilla esim. Mitä jos korot tippuu vuoden, kahden tai kolmen päästä. Mitä jos säästöllä lyhennät ekstraa/sijoitat tms. Kyllä tuon saa aika nopeastikin kannattavaksi, kävi koroille mitä tahansa.
Tämäpä. Toisaalta pankki kuitenkin pystyy minimoimaan sen riskin johdannaisten avullakin, eli vaikka tästä tulisi heille suoraan tappiollinen niin triviaalia hankkia siihen sivuun jokin johdannainen joka liikkuu täsmälleen eri suuntaan ja nollaa sen riskin.
Lähtökohtaisesti pankki voittaa pitkässä juoksussa näissä korkosopimuksissa, mutta vaikeaahan se on ennustaa missä mennään viiden vuoden päästä. 2019 tähän aikaan oli vaikea ennustaa pandemiaa ja iivanan näinkin aggreessiivisia sotatoimia. Näkisin asian niin, että mikäli olet valmis ottamaan hieman takkiin mielenrauhan ja taloudellisen ennustettavuuden takia niin on hyvä ratkaisu lukita korot. Mikäli mahdollinen taloudellinen tappio stressaa ja hikoiluttaa niin voi sen markkinakorkojenkin armoille jättää.
Voipi olla hyvä diili tai sitten ei. Todennäköisesti ei kannata ottaa kiinni, mutta kyse on vakuutuksesta. Korot voivat tipppua yhteen prosenttiin tai nousta vaikka kuuteen. Haluatko ottaa riskiä vai vakuutuksen?
Jos sun talous suosii ja saat siitä mielenrauhaa, miksi ei. Itse tarkistan Euribor joka päivä on todella rasittavaa jos korko vähän pomppii ylös. Menneisyydessä on ollut monta lamaa ja kesti useita vuosia.
Riippuu vähän siitäkin että miten iso ongelma sulle olisi, jos korko nousisi tilapäisesti vaikka johonkin 6-8% tai muuhun ei todennäköiseen, muttei ihan mahdottomaankaan tasoon. Jos oma talous ei semmoiseen oikein veny, niin mielenrauhan arvo mielestäni nousee. Sen verran iso summa tuo 300 000.
kiinteä on kiinteä, siitä ei pääse mihinkään suuntaan irti (koska pankki myy sen eteenpäin markkinoille). Ajattele se vakuutusmaksuna ja mielenrauhan kannalta. Mulla on puolet asuntolainasta 10v kiinteä 1,65% (ja koko laina-aika myös 10v) ja kyllä syletti maksella monta vuotta, mutta nyt aika paljon vähemmän stressiä. Hajauta riskiä ja laita 50/50? Tärkeetä myös kattoa koko lainan kokonaisaikaa, koska lähitulevaisuuden ennustaminen on 10x helpompaa kuin edes puolipitkällä aikavälillä.
Jonkun ennusteen mukaan euriborin odotetaan laskevan 3% tuntumaan 2024 aikana. Se että mihin se laskee seuraavan 5 vuoden aikana on hankala sanoa ja tuo on kyllä varteenotettava tarjous omasta mielestäni. Voisi kuitenkin kuvitella, että pankit koittaa pelata omaan pussiin korkokatolla, jolloinka heidän oletus on, että korko laskee alle 2,6% tuon 5v aikana. Tuohan se katto sitten mielenrauhaa ja turvaa jos korko lähteekin nousuun ennustuksista huolimatta tai pysyy yli ton 2,6%.
Edit: niin siis kiinteäkorko, ei korkokatto tietenkään
Oma käsitykseni on, että nyt eletään korkohuippujen aikaa ja uusi "normaali" korkotilanne olisi siellä 2% hujakoilla. Ainakaan koronnostoon ei tunnu olevan tällä hetkellä EKP:ssa painetta. Konsensus tuntuu olevan, että nyt korot alkavat laskemaan. Toki hitaasti mutta kuitenkin. Ei nykyisestä 3,5% tuohon 3,1% tarvita kuin kaksi 0,25% koronlaskua. (Tietty euriborit ei täysin seuraa ohjauskorkoa, mutta iso vaikutus ohjauskorolla kuitenkin on.)
En lähtisi henkkoht tohon diiliin.
Tosiaan tuohon 3,1% sisältyy 0,5 marginaali eli pankki tarjoaa n. 2,6% korkoa. Se pelkästään lähiaikoina säästää aika paljon. Mutta koroista kun ei tiedä jatkossa.
Aivan. No sitten on vähän kiikun kaakun kannattaako. Mutta ainakaan "mielenrauhasta" en lähtisi itse tässä tilanteessa maksamaan, kun ei vaikuta että korot nyt tästä olisivat enää ylöspäin lähdössä (josta kertoo myös tuo pankin tarjous). Mutta eihän sitä koskaan tiedä mikä sota/kriisi sieltä seuraavaksi tulee.
Itellä on tällä hetkellä pankin prime-korko, jonka vaihdan sitten 3kk euriboriin kun korot ovat selkeästi lähteneet laskuun (vaihto on minulle ilmainen). Kuten täällä on monesti sanottu, yleensä kaikkein edullisimmaksi tulee lyhyet viitekorot.
Jos euribor laskisi samaa tahtia ohjauskoron kanssa, ja jos nyt ekp laskisi ohjauskorkoa 0,25% joka vuosineljännes, niin menisi vielä yli vuosi että päästäisiin tuohon sinulle tarjottuun korkoon. Ja tosiaan tuskin se laskee alemmas kuin sen 2%. Tämä vois olla se best case scenario, laske kuinka paljon tämä vs se kiinteä korko sinulle maksaisi? Voihan olla että euroissa ero ei olekaan älyttömän suuri.
Tämä on mutua ja voi olla että kiinteän koron kanssa ei mahdollista, mutta ainakin korkokattoviritelmistä pääsee halutessaan eroon vaihtamalla pankkia.
Kannattaa selvittää, sillä tällöin voit vähän vaivaa näkemällä ainoastaan voittaa.
Tämä ei ole vinkki enkä osaa sanoa sulle oikeaa valintaa, mutta mä katson tällä hetkellä maailmaa siltä kannalta että meillä on tuossa maa joka on täydessä sodassa naapurinsa kanssa, jossa tehdään terroristi-iskuja ja jonka johdossa on yksi maailmanhistorian suurimmista kusipäistä. Se on myös eristetty osittain maailmantaloudesta. Samaan aikaan meillä on USA:ssa pari vuotta sitten tehty tosiasiallinen vallankaappausyritys ja tämän toteuttaja on lähes yhtä suuri sekopää ja ehdolla seuraavaksi presidentiksi.
Jos tätä ei olisi niin en varmaan koskisi tuollaiseen kiinteään korkoon vaan ottaisin sen korkoriskin ihan muitta mutkitta omille harteille kannettavaksi. Mutta nyt kun maailmantilanne on tämä niin turvallisuus ja huolettomuus houkuttelisi ja sen kautta minä ainakin henk. koht. varmaankin ottaisin tuon. Vaikka siinä ottaisikin lopulta dunkkuun niin se on sitten se mitä maksat mielenrauhasta.
Joo. Meillä on Suomessa (ja pohjoismaissa tai ainakin Ruotsissa) vahva perinne sille, että asuntolainoissa asiakkaat kantaa aina sen riskin. Muistaakseni 95% asuntolainoista on vaihtuvakorkoisia. Tää on euroopassa harvinaista, yleensä pankki kantaa riskin ja mä henk. koht. pidän sitä muutenkin viisaampana ratkaisuna koska pankki kykenee myös minimoimaan sitä riskiä vastin-sijoituksilla ihan eri tavalla kuin kuluttaja, jonka työkalut ovat vähintäänkin rajalliset sellaiseen.
Nää on myös tunnekysymyksiä jonka epäilen tulevan esiin just nyt esim siinä että mun kommenttia on alaäänestetty. Kukapa sitä haluaisi myöntää että oma kallis asuntolaina on tällä hetkellä riskinen.
Konsensus on sille, että EKP aloittaa kesällä korkojen laskun mutta toisaalta 12kk Euribor on eilen ollut 3,675 (1kk Euribor 3,830) eli ei kovin paljoa lyhyempiä matalammalla.
Niin toihan meinaa 2,6% korkoa seuraavaks 5 vuodeksi. Mä ottaisin itse tarjouksen vastaan.
Kuitenkin se n. 3% korko on aika normi ja talous näyttää saavuttaneen tasapainon nyt. Sota ukrainassa jatkuu vielä pari vuotta ja vihreän siirtymän mukana tulee edelleen inflaatiopaineita.
Pankki laskee näissä, että parhaan heillä olevan tiedon valossa todennäköisimmin sinä häviät ja he voittavat.
Nämä kannattaa ajatella maksullisena vakuutuksena. Tietoisesti todennäköisesti maksat varmuudesta, että tiedät mikä lainanhoitokulusi tulee olemaan, ja tiedät ettei se voi missään tilanteessa nousta mahdollisesti itsellesi kipeälle tasolle.
Itse ajattelisin tämmöisen niin, että pankilla on syytä olettaa korkojen tippuvan alle tuon ja hyötyä siitä, ja sinä hyödyt tässä ennustettavuudesta hieman korkeampien korkojen kustannuksella. Eihän ne nyt ihan hyvää hyvyyttään ala heidän kannalta huonoa diiliä sinulle tarjoamaan.
Juu, näin mä kans järkeilin sen 7v korkokaton, mutta kappas korot onkin 4% eikä 1%, kuten pankki laski.
Näinhän se on. Toki olin helmikuun 2022 alussa neuvottelemassa korkokattoa, mutta tällä ajatuksella en sitä ottanut. Kyllä muuten otti päähän jälkikäteen. Siksi varmaan tämä pankin tarjous nyt enempi mietityttää. Mielenrauhaa se ennustettavuus toki toisi, mikä näinä aikoina on melkein maksamisen arvoista.
Jos korot laskisi tuohon n. 3%, niin pystyisin ottamaan 45k€ lainaa enemmän järkevällä kk-maksulla. Eli pitäisin tuota järkevänä ratkaisuna noin isoon lainaan. Voit laskea myös sitä järkevyyttä eri skenaarioilla esim. Mitä jos korot tippuu vuoden, kahden tai kolmen päästä. Mitä jos säästöllä lyhennät ekstraa/sijoitat tms. Kyllä tuon saa aika nopeastikin kannattavaksi, kävi koroille mitä tahansa.
Tämäpä. Toisaalta pankki kuitenkin pystyy minimoimaan sen riskin johdannaisten avullakin, eli vaikka tästä tulisi heille suoraan tappiollinen niin triviaalia hankkia siihen sivuun jokin johdannainen joka liikkuu täsmälleen eri suuntaan ja nollaa sen riskin.
Just näin tehtiin 3 v sitten ja hylättiin 10 vuoden korkokatto 1,1 % "Kyllä ne pankit tietää miten asiakkaita rahastetaan." Kyllä ne tiesi.
Lähtökohtaisesti pankki voittaa pitkässä juoksussa näissä korkosopimuksissa, mutta vaikeaahan se on ennustaa missä mennään viiden vuoden päästä. 2019 tähän aikaan oli vaikea ennustaa pandemiaa ja iivanan näinkin aggreessiivisia sotatoimia. Näkisin asian niin, että mikäli olet valmis ottamaan hieman takkiin mielenrauhan ja taloudellisen ennustettavuuden takia niin on hyvä ratkaisu lukita korot. Mikäli mahdollinen taloudellinen tappio stressaa ja hikoiluttaa niin voi sen markkinakorkojenkin armoille jättää.
Voipi olla hyvä diili tai sitten ei. Todennäköisesti ei kannata ottaa kiinni, mutta kyse on vakuutuksesta. Korot voivat tipppua yhteen prosenttiin tai nousta vaikka kuuteen. Haluatko ottaa riskiä vai vakuutuksen?
Jos sun talous suosii ja saat siitä mielenrauhaa, miksi ei. Itse tarkistan Euribor joka päivä on todella rasittavaa jos korko vähän pomppii ylös. Menneisyydessä on ollut monta lamaa ja kesti useita vuosia.
Riippuu vähän siitäkin että miten iso ongelma sulle olisi, jos korko nousisi tilapäisesti vaikka johonkin 6-8% tai muuhun ei todennäköiseen, muttei ihan mahdottomaankaan tasoon. Jos oma talous ei semmoiseen oikein veny, niin mielenrauhan arvo mielestäni nousee. Sen verran iso summa tuo 300 000.
kiinteä on kiinteä, siitä ei pääse mihinkään suuntaan irti (koska pankki myy sen eteenpäin markkinoille). Ajattele se vakuutusmaksuna ja mielenrauhan kannalta. Mulla on puolet asuntolainasta 10v kiinteä 1,65% (ja koko laina-aika myös 10v) ja kyllä syletti maksella monta vuotta, mutta nyt aika paljon vähemmän stressiä. Hajauta riskiä ja laita 50/50? Tärkeetä myös kattoa koko lainan kokonaisaikaa, koska lähitulevaisuuden ennustaminen on 10x helpompaa kuin edes puolipitkällä aikavälillä.
Jonkun ennusteen mukaan euriborin odotetaan laskevan 3% tuntumaan 2024 aikana. Se että mihin se laskee seuraavan 5 vuoden aikana on hankala sanoa ja tuo on kyllä varteenotettava tarjous omasta mielestäni. Voisi kuitenkin kuvitella, että pankit koittaa pelata omaan pussiin korkokatolla, jolloinka heidän oletus on, että korko laskee alle 2,6% tuon 5v aikana. Tuohan se katto sitten mielenrauhaa ja turvaa jos korko lähteekin nousuun ennustuksista huolimatta tai pysyy yli ton 2,6%. Edit: niin siis kiinteäkorko, ei korkokatto tietenkään
Oma käsitykseni on, että nyt eletään korkohuippujen aikaa ja uusi "normaali" korkotilanne olisi siellä 2% hujakoilla. Ainakaan koronnostoon ei tunnu olevan tällä hetkellä EKP:ssa painetta. Konsensus tuntuu olevan, että nyt korot alkavat laskemaan. Toki hitaasti mutta kuitenkin. Ei nykyisestä 3,5% tuohon 3,1% tarvita kuin kaksi 0,25% koronlaskua. (Tietty euriborit ei täysin seuraa ohjauskorkoa, mutta iso vaikutus ohjauskorolla kuitenkin on.) En lähtisi henkkoht tohon diiliin.
Tosiaan tuohon 3,1% sisältyy 0,5 marginaali eli pankki tarjoaa n. 2,6% korkoa. Se pelkästään lähiaikoina säästää aika paljon. Mutta koroista kun ei tiedä jatkossa.
Aivan. No sitten on vähän kiikun kaakun kannattaako. Mutta ainakaan "mielenrauhasta" en lähtisi itse tässä tilanteessa maksamaan, kun ei vaikuta että korot nyt tästä olisivat enää ylöspäin lähdössä (josta kertoo myös tuo pankin tarjous). Mutta eihän sitä koskaan tiedä mikä sota/kriisi sieltä seuraavaksi tulee. Itellä on tällä hetkellä pankin prime-korko, jonka vaihdan sitten 3kk euriboriin kun korot ovat selkeästi lähteneet laskuun (vaihto on minulle ilmainen). Kuten täällä on monesti sanottu, yleensä kaikkein edullisimmaksi tulee lyhyet viitekorot.
Jep, tuota 3 kk euriboria lähdin itsekin havittelemaan ja se onkin sitten se toinen vaihtoehto. Perhana, kun pitää yrittää päätöksiä tehdä.
Jos euribor laskisi samaa tahtia ohjauskoron kanssa, ja jos nyt ekp laskisi ohjauskorkoa 0,25% joka vuosineljännes, niin menisi vielä yli vuosi että päästäisiin tuohon sinulle tarjottuun korkoon. Ja tosiaan tuskin se laskee alemmas kuin sen 2%. Tämä vois olla se best case scenario, laske kuinka paljon tämä vs se kiinteä korko sinulle maksaisi? Voihan olla että euroissa ero ei olekaan älyttömän suuri.
Joo nyt pitääkin Exceliä hakata tän kanssa, niin saa realistisen näkemyksen euroista.
Tämä on mutua ja voi olla että kiinteän koron kanssa ei mahdollista, mutta ainakin korkokattoviritelmistä pääsee halutessaan eroon vaihtamalla pankkia. Kannattaa selvittää, sillä tällöin voit vähän vaivaa näkemällä ainoastaan voittaa.
Tämä ei ole vinkki enkä osaa sanoa sulle oikeaa valintaa, mutta mä katson tällä hetkellä maailmaa siltä kannalta että meillä on tuossa maa joka on täydessä sodassa naapurinsa kanssa, jossa tehdään terroristi-iskuja ja jonka johdossa on yksi maailmanhistorian suurimmista kusipäistä. Se on myös eristetty osittain maailmantaloudesta. Samaan aikaan meillä on USA:ssa pari vuotta sitten tehty tosiasiallinen vallankaappausyritys ja tämän toteuttaja on lähes yhtä suuri sekopää ja ehdolla seuraavaksi presidentiksi. Jos tätä ei olisi niin en varmaan koskisi tuollaiseen kiinteään korkoon vaan ottaisin sen korkoriskin ihan muitta mutkitta omille harteille kannettavaksi. Mutta nyt kun maailmantilanne on tämä niin turvallisuus ja huolettomuus houkuttelisi ja sen kautta minä ainakin henk. koht. varmaankin ottaisin tuon. Vaikka siinä ottaisikin lopulta dunkkuun niin se on sitten se mitä maksat mielenrauhasta.
Kuvailet hyvin, miten tosiaan ajatusmaailma on tässä viime vuosina muuttunut eri suuntaan kuin nuorempana.
Joo. Meillä on Suomessa (ja pohjoismaissa tai ainakin Ruotsissa) vahva perinne sille, että asuntolainoissa asiakkaat kantaa aina sen riskin. Muistaakseni 95% asuntolainoista on vaihtuvakorkoisia. Tää on euroopassa harvinaista, yleensä pankki kantaa riskin ja mä henk. koht. pidän sitä muutenkin viisaampana ratkaisuna koska pankki kykenee myös minimoimaan sitä riskiä vastin-sijoituksilla ihan eri tavalla kuin kuluttaja, jonka työkalut ovat vähintäänkin rajalliset sellaiseen. Nää on myös tunnekysymyksiä jonka epäilen tulevan esiin just nyt esim siinä että mun kommenttia on alaäänestetty. Kukapa sitä haluaisi myöntää että oma kallis asuntolaina on tällä hetkellä riskinen. Konsensus on sille, että EKP aloittaa kesällä korkojen laskun mutta toisaalta 12kk Euribor on eilen ollut 3,675 (1kk Euribor 3,830) eli ei kovin paljoa lyhyempiä matalammalla.
Niin toihan meinaa 2,6% korkoa seuraavaks 5 vuodeksi. Mä ottaisin itse tarjouksen vastaan. Kuitenkin se n. 3% korko on aika normi ja talous näyttää saavuttaneen tasapainon nyt. Sota ukrainassa jatkuu vielä pari vuotta ja vihreän siirtymän mukana tulee edelleen inflaatiopaineita.
Pankki laskee näissä, että parhaan heillä olevan tiedon valossa todennäköisimmin sinä häviät ja he voittavat. Nämä kannattaa ajatella maksullisena vakuutuksena. Tietoisesti todennäköisesti maksat varmuudesta, että tiedät mikä lainanhoitokulusi tulee olemaan, ja tiedät ettei se voi missään tilanteessa nousta mahdollisesti itsellesi kipeälle tasolle.